דמי ניהול מהפקדה בפוליסות ביטוחי מנהלים ותיקות יש או אין
חדי העין ביניכם, אשר קראו במאמר שפרסמתי בנושא פוליסות ביטוחי מנהלים מסוג "עדיף" (לקריאה ועיון מחדש)בוודאי תהיתם שמא אולי שכחתי או פן חו"ח התבלבלתי ונשמטו להם דמי הניהול מהפקדה מתוך המאמר?!
אז זהו שלא שכחתי ולא התבלבלתי ולצערי דמי הניהול מהפקדה
גם לא נגוזו להם כך לפתע פתאום, רק מטוב לבן של חברות הביטוח.
בעלי פוליסות ביטוחי המנהלים הוותיקים יותר,
שרכשו אותן עד ינואר 2004 והן עדיין פעילות ובתוקף,
כלומר,מידי חודש מופרשים אליהן כספים באופן שוטף(מי כעצמאי ומי יחד עם המעסיק).
פוליסות אלו נקראות בשם:
"עדיף" ,זהו למעשה שם גנרי לתוכניות ביטוח בעלות מאפיינים מיוחדים להן,
ובחברות הביטוח השונות נקראות בשמות שונים.
למשל בחב' מגדל נקראת תוכנית מהסוג הזה בשם: "יותר"
ובחב' כלל מכנים אותה בשם: "מיטב",
כל אלו הן שמות שונים לפוליסה בעלת אותם מאפיינים מהותיים שנועדו
לכיסוי ביטוחי למקרה מוות חו"ח.
כפי שציינתי במאמר הנ"ל,בפוליסות אלו ישנן שתי צורות גביה לדמי הניהול מצבירה:
קבועים ומשתנים.
ובאופן מפתיע אין סעיף גביה עבור דמי הניהול מהפקדה וכל זאת למה?
בתוכניות אלו, במהדורות אשר שווקו עד 2004 קיים "האב הקדמון" של דמי הניהול מהפקדה והם מופיעים בפוליסה תחת השם: "ביטוח יסודי" או "ביטוח בסיסי"
ציטוט:
חלק מאותה הפקדה חודשית שוטפת,מוקצה לרכישת ביטוח חיים (בהמשך אפרט בדיוק כמה ואיך נעשית החלוקה).
אגב,ברוב המוחלט של המקרים אף אחד לא ביקש את הסכמתכם לכך.
תשאלו ובצדק איפה בעצם הבעיה
מי שיבוא ויטען:"קניתי ביטוח חיים,זהו מבנה הפוליסה מה הבעיה"?!
יטען ובצדק,אלא שאפשר גם אחרת,ועל כך אולי לא ידעתם.
מאחר ומדובר בהקצאת סכום כספי לרכישת ביטוח חיים סטנדרטי לחלוטין שנועד לכיסוי ביטוחי למקרה מוות,עבור מטרה זו ספציפית,רכישת הכיסוי הביטוחי הזה הינו בעלויות יקרות פי 3 לפחות ולעיתים זה יכול להגיע עד פי 7 מהעלות הנדרשת לכיסוי ביטוחי זהה, מה גם שאין התחשבות בצרכים האינדיבידואלים של כל לקוח כגון האם מדובר ברווק או נשוי עם ילדים או ללא,לעיתים יהיה ביטוח בעודף ולעיתים ביטוח בחסר.
אם כך מה ניתן היה לעשות
ביטוח חיים אפשר לרכוש דרך חב' ביטוח ישיר למיניהן, ואפילו באותה חברת ביטוח בה רכשתם את הפוליסה המקורית רק את חלק הביטוח חיים מומלץ לרכוש מהסוג המכונה-"מגן1" שעלותו / מחירו נמוך באופן משמעותי מאותו כיסוי מסוג "ביטוח יסודי" .
מהו בעצם אותו "ביטוח בסיסי" או "ביטוח יסודי" שנרכש עבורכם
למעשה לא קיים כל הבדל בכיסוי הביטוחי הנרכש מסוג "ביטוח בסיסי או יסודי" לבין "מגן 1" מלבד עלויות הפרמיה שאתם משלמים, לדוגמה שני אנשים בני אותו גיל שרכשו כיסוי ביטוחי למקרה מוות בגובה 500,000 ₪, האחד רכש במסגרת "ביטוח בסיסי" כחלק אינטגרלי בפוליסה, ואילו השני דרך "מגן 1",בעת מקרה ביטוח השארים בשני המקרים יקבלו בדיוק את אותו הסכום אלא שהראשון שילם לאורך השנים פרמיה יקרה יותר לפחות פי 5 מהשני.
איך מחשבת חברת הביטוח את מרכיב החיסכון בפוליסה
ציטוט:
לדוגמא:
להלן טבלה גיל לחישוב הביטוח היסודי בפוליסת עדיף בעבור כל 100 ₪ לרכישת הביטוח
ע"פ הטבלה באם העובד היה בן 30 במועד ההצטרפות שלו ,
והיום הוא בן 45 אזי הביטוח חיים היסודי בפוליסה שלו כיום הוא :
הפקדה חודשית בת 1,000 ₪ מהווה מכפיל 10 של 100 ₪
ולכן הביטוח הקיים ברשותו כיום ע"פ הדוגמא יהיה 10X 31,212*= 312,221 ₪ * הערך בקצה העליון הימני של הטבלה = הביטוח במועד ההצטרפות (כשהיה בן 30)
ובמועד החישוב היום , כשהוא בן 45 .
ועלותו החודשית הינה 280 ₪
ומאחר והתעריפים (עלויות) בביטוח הם בחישוב שנתי , ויחידות מדידה של פרומיל
(עשירית האחוז) יוצא אפוא שהעלות בפרומילים הינה = 10.76.
אם נבדוק את עלות סכום הביטוח הנ"ל בתעריף של "מגן 1 "בחברת ביטוח מסורתית ,
או באחת מחברות הביטוח הישיר,היינו מגלים את הפער הדרמתי בעלויות הרוויות בתוכניות מסוג זה.
מה מסתתר מאחורי הסעיף "ביטוח בסיסי"
באישור חב' הביטוח (והפיקוח על הביטוח כמובן)
שוווקו פוליסות ביטוח חיים עם סעיף זה מובנה כחלק אינטגרלי בפוליסה,
באופן גורף מבלי להבדיל בין רווק לנשוי והצורך הספציפי הייחודי לכל חוסך על פי מאפייניו. בפועל סעיף זה מממן עבור חב' הביטוח מעבר לביטוח חיים יקר עבורכם כלקוחות,
סעיף המכונה "הוצאות":
כסף שממנו ניתן לתגמל את ערוצי ההפצה השונים כגון:
שיווק ועמלות סוכני הביטוח.
ישנם עוד 4 מסלולים של ה"ביטוח היסודי" ועל כך ארחיב במאמר נפרד
