פוסטים נבחרים

תיקון 12 מה הוא בא לתקן לנו

איך תוכלו לקבל יותר כסף מהמעסיק שלכם לטובת החיסכון הפנסיוני שלכם

כמעט מבלי להתאמץ ואיך עד 2.5% יכול להיות שווה ל-7.5%.

תשובות לשאלות המסקרנות האלה בהמשך,

אבל תחילה קצת רקע כדי שתבינו למה זה בעצם מגיע לכם.

תיקון 12 לחוק קופות הגמל שנמצא בתוקף מזה כשבוע,

למעשה בא לתקן מס' עיוותים שהיו קיימים ומן הסתם היו לרעתכם,

ובא לעשות סדר וצדק עם החוסכים לפנסיה.

התיקון במהותו בא להשוות(עד כה לא היה שוויון בתקציב המעביד בין מסלולי חיסכון שונים)

את תקציב המעביד באופן פנסיוני לכל מכשיר חיסכון שייבחר העובד,

ובכך לנטרל את יכולת ההשפעה הסמויה או הגלויה של המעביד על העובד

בבחירת מסלול חיסכון זה או אחר שעלותו למעביד נמוכה יותר,

בעזרת תיקון 12 שם המחוקק קץ לתופעת ה"סיבסוד" של עלות ביטוח א.כ.ע ע"ח המעביד.

ועכשיו כל זה בעברית

כאשר עובד נכנס למקום עבודה חדש,

במסגרת הסכם ההעסקה מוצגות ע"י המעסיק שתי חלופות או שילוב ביניהן:

  • ביטוח מנהלים

  • קרן פנסיה(כאן המצב השכיח הוא שהמעסיק ישקיע תקציב של 6% לתגמולי מעסיק + לפיצויים)​

לעומת זאת בביטוח מנהלים,

המעסיק מתחייב לשלם 5% לתגמולים + תקציב נוסף של עד 2.5% בלבד לרכישת א.כ.ע (קיימים הסכמים קיבוציים ששיעור זה שונה, רצוי לברר)

בעוד שבקרן הפנסיה הכיסוי כנגד א.כ.ע כלול במסגרת הקרן,המכונה פנסיית נכות .

המעסיק יטען, בצדק מבחינתו,מה אכפת לך כמה עולה לי הכיסוי הביטוחי לא.כ.ע כל זמן שאתה העובד מכוסה ?!

לא הוזמנתם למסיבה אבל הכיבודים עליכם

לכאורה אין כל רע בזה שהמעסיק נהנה מעלות מופחתת ברכישת ביטוח א.כ.ע עבורכם ובלבד שלכם זה לא יעלה כסף .

אלא שבפועל

המציאות מראה שהמעסיק נהנה דרך התקשרותו עם חב' ביטוח באמצעות מנהל ההסדר בד"כ,מעלות מופחתת בסעיף א.כ.ע ולעיתים נמוכה מהעלות הריאלית נניח 0.6%

יוצא שעלות ביטוח המנהלים שלכם יעלה למעסיק

5%+ 0.6%,בעוד שבקרן הפנסיה יאלץ להשקיע 6%.

אינטרס זה של המעסיק (לגיטימי מבחינתו) לחיסכון בעלויות,

עולה בקנה אחד עם האינטרס של חב' הביטוח והנציג מטעם(מנהל ההסדר),

זאת "המסיבה" שלהם ואתם אחראים על הכיבודים כמו: דמי ניהול גבוהים,עמלות ועלויות שקועות גבוהות וכו'.

וכדי שלא "תעלבו" (למה לא הזמינו אתכם למסיבה) הנציג מטעם,

דהיינו מנהל ההסדר,יאמר לכם שסעיף א.כ.ע במסלול ביטוח מנהלים הוא אחות רחמנייה

בכל מה שנוגע לסיכוני א.כ.ע וכמה היא ליברלית,מלטפת,מפרגנת ומפנקת

בהשוואה לכיסוי מסוג פנסיית נכות דרך קרן הפנסיה שנועד במיוחד כדי להתעמר בכם.

את כל הטוב הזה אתם מקבלים בחינם מאחר והמעביד הוא זה שמממן

ואילו בקרן הפנסיה זה יורד לכם מהתקציב הכולל וגורע מהחיסכון שלכם.

איך יבוא תיקון 12 לידי ביטוי בשטח

בשלב ראשון, כבר מעכשיו ובאופן מיידי המעביד מחויב עפ"י הדוגמה שנתתי קודם לשלם לביטוח המנהלים שלכם 6%,

אם קנה עד היום ביטוח א.כ.ע בעלות- 0.6% הוא צריך להשלים עוד 0.4%

כדי להגיע לאותם 6% ולאזן את התקציב עם קרן הפנסיה.

על המעביד לבצע פעולות אלה,גם אצל עובדים עם מכשירי ביטוח שלא ניתן להגדיל את התקציב בהן במסגרת הפוליסה(עקב הגבלות של חב' הביטוח)

השלמת ה-0.4% תעשה דרך קופ"ג.

אז איך 2.5% יכולים להיות שווים ל-7.5%

אם עפ"י הסכם ההעסקה שלכם,המעביד הצהיר שהוא מקציב עד 2.5% לכיסוי א.כ.ע,

ונכון להיום יש לכם זכות בחירה מלאה של התוכנית הפנסיונית המועדפת עליכם

ומול איזה סוכן תעדיפו לעבוד

ואינכם כבולים עוד בשלשלאות מנהל ההסדר שכפה עליכם המעסיק,

תוכלו לבחור באופן חופשי כל מוצר ביטוחי שהוא והכיסוי ל-א.כ.ע יהיה 2.5% .

למעסיק במקרה זה אין כל אפשרות להתנגד ולכן

יהיה מחויב לתקציב 7.5% דרך ביטוח מנהלים דהיינו5%+ 2.5%.

בהמשך,כעבור תקופה במידה ותרצו,

מאחר ואופציית הניידות פתוחה בפניכם גם כן,

תוכלו לבחור לעבור למסלול חיסכון דרך קרן פנסיה וכך אותם 7.5% י

משיכו להיות משולמים ע"י המעסיק גם לקרן הפנסיה,

מאחר ואסור להפלות בין תקציבים למכשירים שונים.

השורה התחתונה היא,שבמתכונת זו,תוכלו להנות מתקציב גדול יותר במסלול החיסכון הפנסיוני שלכם וכל זה במימון המעסיק וללא קשר לסעיף הפיצויים.

לסיכום

ייתכן שבעזרת תיקון זה שנכנס לתוקפו, נעשה צדק פואטי ותיקון עיוות שבא ע"ח העובדים שנים ארוכות מידי, כלומר , ה"חגיגה" נגמרה, ועכשיו תפקידכם הוא להודיע זאת למעסיק שלכם, ולדרוש את עלות "כרטיסי הכניסה" שלו חזרה.