פוסטים נבחרים

הפקדה צבירה והיחסים שביניהם

כמה מילים,משפטים כתבות ומאמרים נכתבו עד היום על הפנסיה שלכם

(שלא לדבר על תקנות, רגולציות ועוד..) כל זה כדי לפשט לכם את החיים

ומה יצא,לא רק שלא נעשה פשוט אלא עמוס,מייגע ומבלבל אף יותר.

והנה שוב עלה לדיון נושא דמי הניהול בקרנות הפנסיה,

ולא ברור לי למה בכל פעם מחדש צריך לטלטל את שוק הפנסיה בעניין שיכול להיות מאד פשוט לטיפול

  1. כבר היום מחירי דמי הניהול נמוכים מאלה שהיו נהוגים וכל אחד יכול באמצעים פשוטים יחסית לדאוג להפחתת דמי הניהול שהוא משלם.

  2. לגבי אלו שלא יכולים (אוכלוסיה מוחלשת –אם תרצו)קביעה פשוטה של האוצר להגבלת דמי הניהול המקסימליים אותם יהיו קרנות הפנסיה רשאיות לגבות כמו: 2% בהפקדה ו-0.25% מהצבירה, ובכך לסיים את מחול השדים הזה אחת ולתמיד.

הימנעות האוצר מהנחיה בסיסית זו,

תמוהה בעיני במיוחד לאור העובדה שכל הענף נגרר לסחרור שיש בו סיכונים לא מועטים, למשל,הקריטריונים לבחירת קרן ברירת המחדל יכולה להיות הרת אסון.

ומהם בעצם דמי ניהול מהפקדה ומצבירה והקשר ביניהם לזמן וסכום החיסכון

דמי ניהול מהפקדה:

נגבים ע"י הקרן אחת לחודש מהכסף שאתם והמעסיק שלכם מפקידים

התקנות כיום מתירות לקרן לגבות מקסימום 6% מכל הפקדה.

דמי ניהול מצבירה:

נגבים אחת לשנה מסך החיסכון שנצבר לכם בקרן מהשקל הראשון ועד האחרון

לרבות שנים קודמות.

מקסימום דמי ניהול שהקרן יכולה לגבות הם- 0.5%.

אינטואיטיבית

כשמסתכלים על הנתונים המוחלטים,עלולים לטעות ולחשוב שמאחר

ו-6% גדול מ-0.5%,אז הסכום הנמוך מבין השניים הוא זניח,

אבל לא כך הם פני הדברים.

אותם 0.5% נמוכים ותמימים לכאורה,הם המכסח השקט של החיסכון הפנסיוני שלכם.

אין ספק

שדמי ניהול נמוכים,תמיד עדיפים על גבוהים יותר,אבל לשילוב שבין השניים יש משקל סגולי שיכול להשפיע על החיסכון שלכם לפנסיה.

לעיתים קרנות הפנסיה מציעות לעמיתים מס' מודלים של חלוקת דמי הניהול

(ויתכן שאף אתם נתקלתם בהצעה שכזאת),

כמו להעלות בדמי הניהול בהפקדה ולהפחית בצבירה ,וההפך.

והאמת היא,שגם אתם כבר היום יכולים לקחת יוזמה ולפנות לקרן הפנסיה ולבקש מודל כזה או אחר בדמי הניהול שאתם משלמים.

ולמה בעצם חשוב להתעכב על נקודה זו

כשמדברים על דמי ניהול מהפקדה,ההשפעה השלילית שלהם על החיסכון שלכם היא לטווח הקצר,הגביה היא נקודתית.

לעומת זאת,כשמדובר על דמי הניהול מהצבירה,ככל שתתמידו ותחסכו(והרי זה בדיוק מה שאתם עושים),ההשפעה השלילית תלך ותגדל בהתמדה במקביל לחיסכון שלכם.

למשל

מודל שבו חוסך בתחילת דרכו בקרן הפנסיה ישלם:

0%- מהפקדה

ו-0.5% מצבירה

למשך מס' שנים מתחילת החיסכון,ישלם סכום נמוך יחסית בדמי הניהול,

אבל כעבור תקופה כשכבר נצבר סכום משמעותי בקרן,

אם יחליט לעשות מהפך ויבקש מהקרן לשנות את מודל התשלומים שלו

ל-6% מהפקדה ו-0% מהצבירה,

או אז ההשפעה על החיסכון שלו במקרה שכזה תהיה משמעותית לטובת החוסך

אפילו יותר מהשילוב של:

2% מהפקדה ו-0.25% מצבירה.

עם זאת ולמרות הכל

איזה שילוב של דמי ניהול הוא השילוב המנצח,לשאלה זו אין תשובת קסם,

מהסיבה הפשוטה שזה משתנה מחוסך אחד למשנהו.

אז מה בכל זאת ניתן לעשות

ההמלצה היא,שבטווח שבין 3 ל-5 שנים רצוי לעשות בדיקה מחודשת של מערכת הקשר בין דמי הניהול,ואיזה שילוב יהיה נכון עבורכם.

הנתונים שיש לקחת בחשבון בבדיקה התקופתית הזאת הם:

  • השכר שלכם באותה נקודת זמן

  • הסכום שנצבר עבורכם בקופת הקרן

  • מהו טווח החיסכון שנותר בקרן

למה דווקא בטווחי הזמן האלה

הניסיון מלמד שבטווחי זמן אלו,ישנה נטייה לקרנות הפנסיה לשנות את דמי הניהול

ייתכן שבפרק זמן זה,החלפתם מקום עבודה וההסדר שהיה למעסיק הקודם עם קרן הפנסיה הסתיים עבורכם

בדיקה תקופתית מומלץ לעשות גם אם לא חל שינוי כלשהו