פוסטים נבחרים

"גג חתם" ושאר ירקות

שאלה

מי יודע מה זה –"גג חתם" ולמה הוא קשור?

בסדר, בסדר לא כולם ביחד,יפה מאד,אז מי שידע את התשובה כל הכבוד אבל למי שלא הבין מאיפה יצא עכשיו המושג המוזר הזה הנה הסבר קצר.

"גג חתם"

הינו מושג הקיים אך ורק בחברות ביטוח, הוא אינו קיים בקרנות פנסיה.

למה זה צריך לעניין אתכם

מהסיבה הפשוטה שאם טרחתם ודאגתם לקנות לעצמכם(בעצמכם או דרך מקום העבודה) כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה,המינימום שהייתם מצפים לו שכל מה שקשור לביטוח שנרכש עבורכם יתפקד כראוי.

למה הכוונה

אם הצטרפתם לתוכנית ביטוח כששכרכם הינו 5,000 ₪ ורכשתם ביטוח מפני א.כ.ע

בגובה 75% מהשכר,זאת אומרת,שעומד לרשותכם במקרה הצורך כיסוי בגובה-3,750 ₪.

מרגע זה ואילך, כאשר מועבר כסף שלכם ושל המעסיק שלכם לחברת הביטוח,

הכיסוי צריך להישמר באותו יחס.

אבל מה קורה כשהשכר עולה

אם במהלך שנות התעסוקה שלכם משכורתכם עלתה,והיא עכשיו עומדת על 7,000 ₪,

אם הכיסוי הוא יחסי הרי שעכשיו אתם צריכים להיות מכוסים בגובה של 5,250 ₪.

אלא שהחיים לא בהכרח תותים

והמתיקות לא תמיד נשמרת,ולעיתים קרובות אני נתקל במצבים בהם המשכורת אצל המבוטח עלתה,בעיקר במקרים בהם קפיצת המדרגה הייתה משמעותית ואילו הכיסוי הביטוחי לא.כ.ע לא התעדכן באופן יחסי ונותר אי שם מאחור.

מדוע חוסר מתאם זה קורה

ישנן שתי סיבות עיקריות לכך:

  1. כאשר התקבלתם כמבוטחים ונתבקשתם למלא שאלון בריאות,ותשובותיכם שיקפו מצב בריאותי תקין שאיפשר לכם להתקבל ע"י חברת הביטוח(שהרי בסופו של דבר מדובר כאן בסחר בסיכון, חב' הביטוח מסכימה לקחת על עצמה את הסיכון שאם לא תוכלו לעבוד היא תהיה אחראית לשאת בתשלומים החודשיים)

במהלך הזמן כאשר שכרכם עלה,סכום הביטוח לכיסוי א.כ.ע לא עלה במקביל ולא התעדכן אוטומטית.

כדי שהביטוח יתעדכן

יש צורך

  1. שמישהו יעדכן את חב' הביטוח שיש צורך בהגדלת סכום הביטוח

  2. דרישת חב' הביטוח לצורך עדכון השכר והעלאת סכום הכיסוי הביטוחי הינה למלא שאלון בריאות חדש בעבור הכיסוי הנוסף הנדרש .

אם שני אלה לא נעשו, לא יעשה עדכון אוטומטי ע"י חב' הביטוח, ואתם לא תהיו מכוסים בהתאמה לגידול בשכר,ולצערי לא אחת אני מתבקש ע"י מבוטחים או עו"ד המיצגים אותם לחבר חו"ד לצורך תביעה משפטית את חברת הביטוח,

באותם מקרים בהם מבוטחים נותרים פגועים ומתוסכלים לגלות שתשלומי ביטוח א.כ.ע

ממש לא כפי שחשבו שיהיו.

מי אחראי לעידכון ושימור הכיסוי בהתאמה

שימור ותחזוקת הפוליסה הבטוח שלכם,צריך להיות יזום ומטופל ע"י סוכן הביטוח מטעמכם או מטעם המעסיק,עליו מוטלת האחריות לחשוף את חב' הביטוח לשינויים בשכר ולבקש את העדכון לגבי מילוי שאלון הבריאות הנדרש.

נכון שכל מבוטח צריך להיות אחראי על התחזוקה השוטפת של פוליסות הביטוח שלו,

אבל בינינו,כמה מכם בכלל ידעו לציין בפני הסוכן לבדוק סעיף ספציפי זה?!

אז מה בכל פעם שיש עליית שכר צריך למלא שאלון בריאות

בחלק מהפוליסות קיים סעיף נוסף במסגרת פוליסות ביטוח א.כ.ע,

סעיף גידול כמעט אוטומטי ללא צורך בהצהרת בריאות .

בסעיף זה מתקיים גידול של כ-10% לכל שנת ביטוח,

אז אולי השכר שלכם עלה ב-יותר מ-10% אבל ייתכן שתעדיפו שלא למלא שאלון בריאות בכל פעם מחדש,ותסתפקו בגידול קצוב של אותם 10%.

אבל

גם עדכון זה לא נעשה לחלוטין באופן אוטומטי,גם כאן מוטלת אחריות הביצוע על הסוכן ועליכם לבקש זאת ממנו.

מה בעצם עליכם לבקש

סוף סוף הגענו ל-"גג חתם"

כדי לדאוג להגדלה אוטומטית ,תבקשו מהסוכן להפעיל סעיף הקרוי-"גג חתם".

2. הסיבה השנייה שבעתיה יכול להימנע עדכון הכיסוי הביטוחי לא.כ.ע ,

מחיר הביטוח עלה כתוצאה מהתבגרות המבוטח, או עקב התייקרות הביטוח ע"י חב' הביטוח עצמה, אבל אף אחד (גם כאן באחריות הסוכן לידע)לא טרח לעדכן אתכם או את המעסיק שלכם ולא שולם התקציב הנדרש לצורך רכישת הביטוח בתעריף הנכון.

כך גם במקרה זה, תקציב הכיסוי יישאר כבוש כלפי מטה .

מומלץ אחת לשנה

לעשות בדק בית בתוכניות השונות ע"מ לוודא שכל הסעיפים השונים מתפקדים כמצופה, מאחר והסיכוי שתיוושעו במקרה של אירוע שבו תזדקקו נואשות לביטוח זה

וכשיתחוור לכם שאינו מספק בלשון המעטה

הסיכוי שלכם לזכות בתביעה מול חברת הביטוח הינו בעל שיעורי סיכוי נמוכים

גם ולמרות שאני נתקל בטיעון "מחץ" מצד סוכני ביטוח שבמועד המכירה מנמקים ללקוח (אתם) :

"אל תדאג , כשצריך להפעיל קשרים אישיים, אני יכול להתקשר ישירות לנייד של מנכ"ל חברת הביטוח... אפילו בשישי בערב, ולהסדיר שישלמו לך מה שצריך בשיחת טלפון אחת ..."