זהירות ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)

משפט קצת אנומלי הייתי אומר,כי לכאורה,אובדן כושר עבודה הוא המכשיר הבטוחי שבא להגן עליכם בעת צרה, איך יתכן שיהפוך להיות הדבר שממנו צריכים להיזהר ולהישמר ?!

בדיוק במקום שבו הוא פוגש את מנהל ההסדר במקום העבודה שלכם.

לא משנה כמה שעות נוספות,ימים ולילות ויצירתיות ישקיעו החבר'ה במשרד האוצר כדי להשקיף עבור החוסכים לפנסיה את הפנסיות שלהם.

ולא משנה כמה רגולציות,מגבלות,מסוכות ואיסורים יטילו על חברות הביטוח,

עוד לא נולדה הכספת או המנעול הבן-***ה שיעצור את חברות הביטוח וסוכניהם מלפצח את קוד הפתיחה שלו.

כשכתבתי על: 3 כללים פנסיוניים עיקריים בכניסה לעבודה

התייחסתי באופן גורף למצבים שבהם אנשים מתחילים עבודה חדשה ובמיוחד הצעירים שבהם.וכשכתבתי על תיקון 12 מה הוא בא לתקן לנו

המטרה הייתה להראות כיצד אפשר למצות את התנאים הפנסיוניים בפוליסות שלכם.

אבל כרגיל,המציאות עולה על הכל,ולא תמיד יודעים למה להיות מוכנים

ולכן עדיף בדיעבד מאשר בכלל לא, נכון?!

אני מודה,המקרה קצת מורכב,ונדרשת עין חדה כדי להבחין בניואנסים,

אבל גם אם תיקחו מהסיפור הזה פרט אחד קטן, זה כבר הרבה מאד.

יאיר (שם בהשאלה לצורך הצגת המקרה),התחיל מקום עבודה חדש בשעה טובה,

במסגרת תהליך "החיול" התעסוקתי הוא נפגש גם עם סוכן הביטוח (מנהל ההסדר)

מטעם המעסיק.

יאיר הוא כבר שועל ותיק בעולם העבודה והגיע לפגישה עם נתונים פנסיוניים קיימים:

יש לו ביטוח מנהלים מהמהדורה הוותיקה (מהסוג שאפילו הסוכן אמר לו שבזה לא נוגעים)
יש לו קרן פנסיה בתנאים לא רעים לחלוטין

מה שאין ליאיר זה בטוח א.כ.ע (אובדן כושר עבודה),

ולא נכנס עכשיו ללמה אין ולמה יש לו כי זה פשוט לא רלוונטי.

זה השלב שבו משחק הפוקר נכנס להילוך גבוה,

ויש רק יד אחת "שתיקח" את כל הקופה.

מאחר ותנאי השוק היום הם

שכל עובד רשאי לבחור הן את הסוכן ואת תכניות הביטוח או הפנסיה שלו

(ולהפוך לפרפר,חופשי ומאושר)

והתקציב שעל המעסיק להעניק לעובד הינו אחיד וקבוע,(תיקון 12 המעודכן)

וזאת במטרה חיובית ביסודה :

לנטרל את העדפה של המעסיק שהעובד יבחר סוג תוכנית מסוימת אצל חברה מסוימת ,

עתה בשל הרפורמות שציינו לעיל , המעסיק כבר אינו יכול לספק את "הסחורה " ( למי שלא הבין, זה את הפנסיה שלכם..) לחברות הביטוח שהעניקו תעריף זול למעסיק , מחד ויישור קו תקציבי מאידך מכניס מעסיקים "לאדישות" , אבל לא את סוכני הביטוח ואת החברות אותם הם מיצגים הממנפים כל פעם מחדש את הגזירות לגזירת קופון(על הפנסיה שלכם)

ולכן הם נאלצים עתה להשקיע יותר מאמצים בכך שהם גורפים את החיסכון שלכם למקום שבוא הם מעוניינים שיהיה. במצב החדש חברת הבטוח באמצעוות הסוכן שלה צריכה לשבור את הראש עם כל חוסך באופן פרטני.(ולהשאיר אותו במצב גולם)

מעתה על הסוכן להשקיע יותר אנרגיה ויצירתיות על מנת להפוך את לקוחותיו אחד אחד , שלא באמת יוכלו ליהנות מחופש הבחירה , איך עושים את זה? אז להלן אחת הדרכים , אחת מני רבות ...

במהלך אותה פגישה

נאמר ליאיר ,שהתקציב שמעניק לו המעסיק לרכישת בטוח א.כ.ע ,

יספיק בעבורו לכיסוי חלקי בלבד (משכרו) וכדי לקבל כיסוי מלא

יאלץ להשלים מכיסו תוספת תקציב מעבר למה שהמעביד מחויב לשלם עוד 0.4% ממשכורתו. (מעל 500 ₪ מידי חודש)

אבל

אם הוא רוצה לחסוך בעלות הזאת של ה-0.4%,

מה שחברת הביטוח מוכנה לעשות עבורו,הוא "לבלוע " את ה-0.4% ובתנאי שיעביר את תוכנית קרן הפנסיה שברשותו לניהולה של אותה החברה שאותה מייצג הסוכן.

יאיר לא כל כך אהב את הרעיון,

כי היו לו תנאים טובים בקרן הפנסיה הקודמת שברשותו,ופה יאלץ לשלם דמי ניהול גבוהים יותר,אבל מה הוא יכול לעשות?!

לקנות עכשיו עוד ביטוח,ועוד שירד מהמשכורת?! חבל!,

יאיר חשב לעצמו את מה שרובכם חושבים,למי יש עכשיו אנרגיה להתחיל להתעסק

ב"גועל נפש" הזה:לחפש ביטוח זול, אז מילא,

שירד כבר במסגרת התוכנית בקרן הפנסיה מבלי ש"יורגש",

ונגמור כבר עם ה"דבר" הזה...

אלא שמעבר לדמי הניהול הגבוהים יותר

שיאיר נאלץ לשלם לבקרן הפנסיה אליה הובל ,התרחשו באותו מהלך עיוותים ועוולות נוספות שיאיר לא היה מודע אליהן:

הכיסוי הבטוחי שקנה היה למעשה רק לחלק היחסי המקביל לשכר שמוקצה לתוכנית ביטוח המנהלים שלו,ואילו יתרת הביטוח נרכש במסגרת קרן הפנסיה באופן אינטגרטיבי.כך שחשב שמקבל כיסוי על כל השכר ורכש רק על חלקו
דווקא במקרה הזה,יתכן שכלל לא היה צורך בקרן פנסיה מעבר לביטוח המנהלים שכבר היה נאמר ליאיר שהוא חייב לחסוך גם בקרן פנסיה מאחר ובפוליסה לא ניתן להגדיל שכר,אמירה וטענה שהיא מגמתית ולא נכונה.

מה בכל זאת עושים במקרה כזה

"לזרום" עם ההצעה ולהסכים לעבור לקרן הפנסיה החדשה,

אבל

בתמורה לדרוש מהסוכן שיפיקו עבורכם פוליסת ביטוח א.כ.ע – אישית

בתעריף ה"מוזל" (הזהה לתקציב שהמעסיק מקצה) .

לדרוש בעקשנות לקבל פוליסה לביטוח א.כ.ע על כל מלוא השכר ולא רק על החלק המיועד לפוליסת הביטוח,מחברת הביטוח מוקדם ככל האפשר.

לאחר שהפוליסה תופק ונמצאת ברשותכם(הרי מדובר בחוזה)

לבצע את אחת מ-2 הפעולות הבאות :

להפסיק להפקיד לקרן פנסיה

ולהגדיל השכר המבוטח בפוליסת הביטוח מנהלים

(פוליסה מסוג עדיף ותיק 100% חיסכון) .

להציל את קרן הפנסיה "שהוקרבה"