איפה אתם במרחב התמרון הזה
החודש ,יולי 16 נכנסה לתוקף הפעימה הראשונה של צו ההרחבה המכונה
"תיקון 12 המתוקן",
העיקרון שעומד בבסיסו של צו זה
שמרגע שלחצו על כפתור ההפעלה שלו,
מחויב כל מעסיק במשק (כולל זה שלכם) מעתה ואילך לשלם תקציב מינימום לעובד,
וזה ממש לא משנה איזו תוכנית פנסיונית בחר העובד,או איזו תוכנית מצויה ברשותו
(זה נכון לגבי: בביטוחי מנהלים, קרן פנסיה וגם קופת גמל).
כוונת אנשי האוצר בהתקנת צו זה, הייתה לעקר את האינטרסים הסמויים והגלויים של המעסיקים בבואם לתקצב את חלקם בהפרשות לפנסיה לעובדיהם,
ולאפשר בחירה חופשית של העובד במוצר פנסיוני כזה או אחר שנראה נכון בעיניו.
תקציב המינימום
שבו מדובר ושהמעסיק צריך לעמוד בו הוא: 6.25% משכר העובד לפנסיה,
ובנוסף,לפיצויים 6% או 8 ושליש ,בהתאם לנסיבות.
אסור לשכוח שהתקציב הזה של ה-6.25% הוא תקציב מינימלי
וכבר כולל בתוכו את התקציב של המעביד לביטוח מפני א.כ.ע.
במידה והמעסיק נוהג לממן אותו.
עם זאת אם במקרה מדובר בעובד שהתקציב הזה של ה-6.25% אינו מספק לו ביטוח מפני א.כ.ע בשיעור של 75% מהשכר ,
אזי על המעביד להגדיל את התקציב מ-6.25% בשיעור נוסף עד לרכישת הכיסוי הנדרש או עד תקרה של 7.5%, גם אם לא מתקבל הכיסוי המלא.
כל מי שעיניו בראשו יכול להבין
שככל שהתקציב הנדרש לביטוח א.כ.ע יהיה נמוך יותר,
כך ההפרש בין התקציב הכולל לביטוח זה (א.כ.ע), שיופנה לחיסכון יהיה גדול יותר ולכן פותח מרחב תמרון (שיאפשר גמישות משחק עבור המעסיק לגובה ההפרשה)
מכיוון שכך
לא הייתם רוצים להכלל בתוך מרחב התמרון הזה
ולכן מי שברשותו תוכנית משולבת של ביטוח מנהלים וקרן פנסיה
ובנוסף יש לו ביטוח א.כ.ע. על כל השכר,
מומלץ לו שישקול לצמצם את הא.כ.ע רק על רכיב השכר המופנה לפוליסת ביטוח המנהלים, ועל רובד השכר בקרן הפנסיה,להסתפק רק בביטוח הנכות האורגני שבקרן,
ובכך להגדיל את החיסכון
ולהרוויח עבור עצמו במרחב התמרון שנוצר.
עד כאן הכל טוב
אלא, שאלה מבינכם שיש להם פוליסות ביטוח מנהלים ותיקות יותר,
בהם חברת הביטוח מסרבת להגדיל את התקציב מעבר ל-5% ,
הפתרון עבורכם הוא למצוא תוכנית אחרת,חדשה וכזאת שאתם בחרתם
(ומיד תבינו את סיבת ההדגשה על אתם בחרתם) שתקלוט לתוכה את תוספת התקציב.
עניינית
כל אחד רשאי וצריך לבחור את התוכנית המיועדת לקלוט את השלמת התקציב הדרוש לו, הרי מלכתחילה זאת היתה כוונת האוצר כשהתחילו את כל רפורמות הפנסיה למיניהן.
אבל מאחר ומדובר בצו הרחבה רוחבי כלומר, כלל משקי ,
הייתה ציפייה שעכשיו סוכני הביטוח יפקדו כל חוסך וחוסך באופן אישי על מנת לצרף אותו לתוכנית הנכונה והכדאית עבורו,(ועל זה נאמר פחח...)
כמובן שמבעוד מועד נערכו חברות הביטוח באמצעות הסוכנים ובשילוב עם המעסיקים,
להגיע לפתרון יצירתי להפליא שהיה נח מאד לשני הצדדים
(ולמרות שבכם מדובר, אתם ממש לא הוזמנתם ולא השתתפתם בדיונים שקדמו לקבלת ההחלטה)
הפתרון היה שבאופן שרירותי כל התקציב ההפרשי
(שנוצר בעקבות התקנה שנכנסה לתוקף)
ייקלט אוטומטית (ללא מגע יד אדם),
לפוליסת ביטוח מנהלים חדשה בתנאים שהיו מוסכמים עליהם, כמובן (אפרופו מרחב תמרון).
לאחרונה נתקלתי במספר מקרים אוטנטיים מהשטח,של חוסכים לפנסיה כמוכם שניסו להעביר את הסכום ההפרשי לתוכנית שהם בחרו בה,
ובזאת לממש את זכותם לחופש הבחירה בתוכנית המתאימה עבורם אבל כמעט כצפוי ניסיונותיהם לא צלחו .
תזרמו
כדי לחסוך לכם את עוגמת הנפש והעצבים המיותרים שנלווים בדרך כלל לתהליך כזה
המלצתי היא , "תזרמו",
לכאורה קבלו עליכם את הדין,
במקרה זה הסבלנות משתלמת במיוחד מאחר ואם תמתינו חודשיים שלושה עד שייקלטו הכספים ותקבלו לידיכם את תנאי הפוליסה,
תוכלו לנייד את הכספים לכל תוכנית שתחפצו בה,כפי שהחוק מאפשר לכם,ותפטרו מעונשם של אלה.
נ.ב.
במקביל להגדלת תקציב המעסיק הצו מורה על הגדלת תקציב מינימלי ע"ח העובד שיעמוד על 5.75% , שיעור זה הינו מינימלי ומתחייב בעבור כל סוג תוכנית פנסיונית שבידי העובד , עם זאת המלצתי היא להגדיל תקציב העובד ל-7% (המקסימלי) , אשר מהווה חיסכון בעל יתרונות עדיפים על פני כל חלופה אחרת.
