למי שייך ה"אוצר" הזה
כהמשך ישיר ורציף
ועכשיו יותר מתמיד אפשר לקרוא את המאמר הזה,
מיד לאחר שקראתם את המאמר הזה:
ולמה עכשיו יותר מתמיד
מאחר והמהלך שמניע האוצר לאיחוד קרנות פנסיה חדשות ושאינן פעילות שברשותכם, למעשה מעלה את השאלה המתבקשת כמעט מאליה:
ומה עם תכניות אחרות שאינן מסוג קרנות פנסיה?!
אני בטוח שלפחות לאחד מכם ישנה תוכנית ולו אחת כזו,
כשם שאני נתקל לא אחת מבין לקוחותיי הרבים במאות (במצטבר)
בעיקר בתכניות מסוג ביטוח מנהלים שאינן פעילות או במילים אחרות,מוקפאות.
אמנם תכניות אלה מוקפאות ולא מתבצעות אליהן הפקדות שוטפות,
התוכניות אמנם מוקפאות אולם הדמי ניהון בהן (מהצבירה) כלל וכל לא !
זוכרים את "פוביית הפנסיה"
אותו פחד משתק שמונע מאנשים נורמטיביים לחלוטין להבין פעולות פשוטות
רק בגלל שזה נוגע לפנסיה שלהם,לרב התגובה האוטומטית כשמדובר בפנסיה,
היא תגובת דחיה והדחקה.
אבל לעיתים אני נתקל דווקא בתגובה הפוכה לחלוטין שגם היא יכולה להראות משוללת
כל הגיון וזאת דווקא תגובת "האיחזות".
כאשר אני ממליץ במסגרת יעוץ מקצועי לחלק מהחוסכים להפטר מתוכניות לא פעילות, ובעיקר אני נתקל בתופעת ההיאחזות כשמדובר בתוכניות ביטוחי המנהלים,
אותם חוסכים "מגוננים" עליהן לפחות כאילו היה זה אוצר בלום שיש לשמרו מכל משמר וחלילה מלגעת בו פן יבולע לו.
אכן מדובר כאן באוצר בלום,אבל לצערי הוא לא שלכם
חוסך שממשיך ואוחז(למעט מקרי קצה חריגים/נדירים שאולי יש לשקול לגביהם לא לבצע האיחוד)בתוכניות לא פעילות (גם כשמדובר בקרנות פנסיה),למעשה משלם עמלה עבור אפס תמורה.
האם אתם נוהגים לעיתים קרובות לשלם עבור שרות שאינכם מקבלים?!
המלצתי הינה לוותר על התוכניות המעיקות הללו ,ל"שחרר" אותן
ולנייד לקרן פנסיה,ממש כמו שיבוצע במהלך האוטומטי של האוצר לקרנות פנסיה לא פעילות
אפילו כשמדובר בפוליסות ביטוחי מנהלים ממהדורות ותיקות יותר מלפני שנת 2000,
שבהן באמת (ולא כפיקציה) יש ערך קצבתי אמתי,
ווכשמדובר בפוליסות מוקפאות מסוג אלה ,
מומלץ לבדוק האם באמת יש כדאיות להחזיק פוליסה או יותר מסוג זה במיוחד בצבירות נמוכות.
בעיקר ישנה חשיבות לבחינה מחדש
אם אתם מספיק צעירים ונותרו לכם מספר שנים לא מועט להגעתכם לגיל פרישה.
סביר שאם תבצעו בדיקה מעמיקה תגיעו למסקנה שכדאי לוותר גם על "הפרות הקדושות" האלה לנייד ולאחד אותן עם קרן פנסיה .
כל זאת משני טעמים מרכזיים:
אם הצבירה נמוכה מידי וגם אם בתחזית עתידית של תוספת תשואה הצבירה העתידית תהיה כזו שלא תספק לכם קצבה מינימלית(מאותו חשבון)או נמוכה למדי ,והפער הרעיוני בין קצבה מתוכנית המוקפאת בהשוואה לקצבה מקרן הפנסיה תהיה זניחה,שווה לוותר על ההתעסקות המיותרת והמכבידה,לגרור ולסחוב את החשבון הזה עד הפרישה לשמור עליו,ולדאוג כל העת שאנו יודעים על קיומו ושלא בטעות "נשכח" ממנו מתי שהוא בדרך ... (זה עלול לקרות) – כלומר ערך התועלת מלהשגיח ולעשות לתוכנית "בייביסיטר" קטן מערך הקצבה שעשויה להתקבל ממנה
אם הצבירה אפילו שאיננה נמוכה, אבל נותרו מספר שנים משמעותי עד לפרישה,יש לבחון כדאיות ויתור על הפוליסה ולנייד לקרן פנסיה בדמי ניהול שהיחס ביניהם הוא ברוב המקרים 1:5 (כלומר דמי ניהול הנמוכים ב-80% !!!), מאחר והדמי ניהול (מצבירת החיסכון) בפוליסות אלה הינה גבוה עד "אכזרית",לא מן הנמנע שהתוספת תשואה על החיסכון בדמי ניהול אלטרנטיביים נמוכים משמעותית מהקיים בפוליסה המוקפאת,תציג יתרון של הצבירה העודפת על פני המקדם הנמוך
בשל כך ועוד
מוצע ומומלץ לכולם לבחון בהזדמנות זו
כשמתרחש מהלך של האוצר לאיחוד חשבונות פנסיה בין קרנות לא פעילות לפעילות שברשותכם
לבחון באופן ענייני,ומיוזמתכם האם כדאי ככה, "על הדרך" לבצע איחוד של חשבונות פנסיוניים נוספים שברשותכם ושאינם מסוג קרנות פנסיה בלבד
סביר להניח שבמקרים לא מעטים מהלך שכזה ישחק לטובתכם,
כל שאתם זקוקים לו הוא
קצת אמונה שפרות קדושות לא בהכרח משלמות פנסיה ,
ולהשתחרר מהאמונה שחסרה אחיזה במציאות,
שיש פוליסות שהן בחזקת פרות קדושות .
