פוסטים נבחרים

אובדני כושר,שומר בסופר...ההמשך

בהמשך למאמר "אובדני כושר,שומר בסופר,פרנצ'יזה ושאר מחלות"

הפעם אנסה לחשוף את הפינות החבויות שבביטוחי אובדן כושר,כדי שגם אתם תוכלו לדעת שאם חו"ח תצטרכו להם ,הם אכן יעמדו בציפיותיכם.

שחרור מתשלום פרמיות במקרה א.כ.ע

חלק מובנה מהביטוח מפני א.כ.ע הינו כיסוי ביטוחי הנקרא שחרור

(או ויתור מתשלום פרמיות במקרה א.כ.ע),

שזה למעשה ביטוח בעבור הבטחת המשך החיסכון לפרישה בזמן שלא יכולים לעבוד ולהתפרנס.

מדובר בביטוח חשוב וקריטי ,במידה ואין הכיסוי מסוג שחרור , ולא תוכלו לעבוד החיסכון לא יזכה להפקדות נוספות, אזי תהיו זכאים לפנסיה בעת הפרישה רק ע"פ הסכום שנצבר עד למועד האירוע (א.כ.ע) בתוספת ריבית (תשואה) בלבד ללא הפקדות,

מדובר בפער משמעותי ביותר(ככל שאירוע התרחש בגיל מוקדם יותר ההשפעה רבה יותר)

מוטלת עליכם החובה לברר ולוודא באם מעבר לביטוח מפני א.כ.ע הקיים ברשותכם קיים גם כיסוי מסוג שחרור

מאחר ובאפשרותכם לפצל את החיסכון בין סוגי תוכניות שונות אצל חברות שונות

מזו שיש לכם את הביטוח מפני א.כ.ע ,

במצב כזה צריך לוודא כי הביטוח של ה-א.כ.ע הכולל שחרור,

יכלול בתוכו הבטחה לתשלום ההפקדות לחיסכון(בנוסף לפיצוי החודשי במקום השכר) עבור התוכניות האחרות שבהם מתנהל החיסכון שלכם,

לשם כך יש לוודא שקיים סעיף שחרור ייעודי כבדוגמה להלן:

צריך לשים לב שהגידול או ההתאמה של סכום הביטוח אינו אוטומטי ואינו מובן מאליו

משך תקופת הביטוח הכולל הטבות

מה עושה מי שברשותו ביטוח א.כ.ע נפרד מפוליסת המנהלים הכוללת חיסכון במתכונת-

"stand alone" או כנספח ייחודי הכלול בפוליסה במתכונת של ביטוח "מפעלי"

(מטעם המעסיק בתנאים כל עוד אתם מועסקים אצל אותו מעסיק)

אבל לאחר עזיבת מקום העבודה הביטוח משנה את פניו,

במקרה זה יש לנהוג בזהירות רבה ובקפדנות יתרה,

מאחר וסביר שהתוכנית משנה את פניה,

שימו לב,זה רשום בפוליסה,באותיות רגילות

אבל ביננו מי קורא,או יותר נכון למי יש את הסבלנות הנחוצה לקריאת החומר "המרתק" הזה

כדי לעשות לכם את החיים קלים יותר,זה מה שאתם צריכים לחפש בפוליסה:

והנה עוד דוגמא איך מותנות ההטבות במסגרת העסקה אצל מעסיק מסוים ולאחר מכן מתפוגגות ומתאיידות להן באוויר הדק:

לכל הטופינים וה"גודי'ס" הללו יש מחיר

אף אחד לא עומד ומחלק לכם מתנות חינם,

שיקלו היטב אם העלות ביחס לסיכון או התועלת שווה את כל "העטיפות" הללו

(שלא תיתקעו עם העטיפה...)

אם הכל טוב וסבבה אז איפה הבעיה

ראשית,אם לכל אורך שנות הקריירה התעסוקתית שלכם תהיו בבריאות שלמה וטובה(אמן ואמן)

ולעולם לא תזדקקו לתקבולי ביטוח בגין אובדן כושר עבודה,

אז אין כל משמעות לתכונות וסעיפי הביטוח,הם מיותרים,אלא שאת העובדה הזאת לצערנו יודעים רק בדיעבד

אבל במידה וחלילה כן תזדקקו למימוש ביטוח מפני א.כ.ע,

אז לצערי אתם עלולים להיתקל במציאות מכבידה ומעיקה מצד חברות הביטוח

וזה בנוסף לסיטואציה שהיא טראומטית כשלעצמה.

  • דווקא אז עלול להסתבר לכם(למרות שחשבתם ש... או אמרו לכם ש... או הבטיחו לכם ש...) שתקופת ההמתנה ארוכה

  • שדווקא האירוע שלכם אינו מזכה(לא מגיע לכם כסף..)

  • שגובה הסכום שתקבלו בפועל נמוך(לפעמים אפילו משמעותית) מגובה השכר שלכםאו מסכום הביטוח

  • ועוד תרחישים "מבאסים"

מן ההגינות

יש לציין שלא בהכרח המצב המתואר הוא נחלתכם

ושחברות ביטוח כן משלמות תביעות,

אולם חייבים לוודא ולבדוק את התוכניות לפני קרות האירוע ולא לחוות תסכול ואכזבה בזמן אמת

אגב,

וזו ההמלצה הכי חשובה ומשמעותית שאני יכול לתת לכם,

לעולם אל תסתפקו בהבטחות משום גורם שניתנות לכם בע"פ,

או באמירות כגון:

"יהיה בסדר" "סמוך עלי","אני אדאג לזה","אני כאן בשבילך"

"בשביל מה יש לך אותי","אני יודע מה שאני אומר , בדקתי את זה" ,

ועוד כהנה וכהנה אימרות כנף שבוודאי שמעתם לא פעם.

תדרשו הכל בכתב!

ואם אתם לא מבינים מה שכתוב דירשו ביאורים ובכתב אם נדרש

חשוב שתבדקו את הכיסוי מידי חצי שנה(כמו אצל השיננית)או לפחות פעם בשנה

המנעו מעגמת נפש במקרה וחלילה תזדקקו לביטוח הנ"ל,

ואל תתפלאו אם לא בהכרח כל מי שהיה בצד שלכם מלא הבטחות בזמנו(אז,כשקניתם את הביטוח)כבר לא כל כך שם בשבילכם(מעשרות סיבות)

ותגלו שאתם לבד מול מערכת גדולה וחזקה מכם בעשרות מונים

במאמר הבא אנסה להציג מגבלות "מהחיים " של הביטוח מסוג א.כ.ע ,

האם תמיד תקבלו מה שנראה לכם שמגיע לכם,

למי הוא מתאים ולמי הוא מיותר והאם שווה את העלות הנדרשת

ואיך בעידן הנוכחי שבו מחויב מעסיק בתקציב גלובאלי מינימלי

האם הביטוח מסוג זה מהווה יתרון או חיסרון בהיבט החיסכון

והאם קיימת חלופה ראויה

בינתיים השארו בריאים וחזקים,הקפידו על תשלומי הביטוח ושלא תזדקקו לו