למה כדאי לכם לנהל את ביטוח המנהלים שלכם

בואו נגיד שאם ביטוח המנהלים היה סוג של ירק,

הוא לא היה הראשון שהייתי ממהר לשלוף מהמדף,אבל אם כבר נתקעתם עם הזן הזה,אז לפחות שיצא ממנו "תבשיל" ראוי עד כמה שניתן.

ביטוח מנהלים = תוכנית שחובה עליכם לנהל אותה..

אם במאמר הקודם למדתם לקרוא את דוחות קרן הפנסיה,הפעם אתייחס לדוחות ביטוחי המנהלים

כדי לוודא שפוליסת המנהלים שברשותכם(וסביר שלחלקכם יש לפחות אחת)אכן תקינה ללא ליקויים תקלות ועיוותים,תהיו חייבים לתחזק אותה באופן תמידי

אם לרגע חשבתם שיש שם מישהו אחר שממונה על התחזוקה השוטפת שלה,

והפוליסה שלכם יקרה לליבו לפחות כפי שהיא עבורכם,צר לי לאכזב...

ואם אלו הם פני הדברים,לא נותר לכם אלא לעשות זאת בעצמכם.

וכדי להעביר את המסר באופן הבהיר ביותר,השימוש בדוגמאות מהשטח היא הדרך המהירה והיעילה

להלן דוח של פוליסת ביטוח מנהלים(מסוג "עדיף")שתחילתה בשנת 1999

השכר בפוליסה הוא בסך 14,900 ₪ ברוטו

התקציב בפוליסה מאז יולי 2016 הינו:

עובד 5.75% (מינואר 2017 6%)

מעסיק 6.25% (ומינואר 2017 6.5%)

לפיצויים 8.33%

ול-א.כ.ע ע"ח המעסיק 2.5%

ניתן לראות זאת בדוח המופק מתוכנית השכר "מיכפל" לעובד זה

ומאידך להלן הדוח למבוטח כפי שחברת הביטוח מדווחת

ממבט חטוף ניתן אולי לראות שסך ההפקדות החודשי זהה לסך התקבול (3,402 ש"ח)

אז לכאורה הכל בסדר ומה בכלל הבעיה?

אבל,כדאי לכם להתעמק כי זה לא בדיוק כפי שניתן להתרשם ממבט ראשוני

על פי הנתונים המופיעים לעיניכם ניתן להסיק ש:

חברת הביטוח גבתה בעבור ביטוח א.כ.ע סכום גבוה יותר מאשר קיבלה בפועל,

סביר להניח כי נהגה כך על מנת להבטיח למבוטח פיצוי של 75% מהשכר בשל התייקרות התעריף

אבל !!

מאחר והתקציב של 2.5% מהשכר כבר מוצה במלואו

הייתה חברת הביטוח חייבת להודיע ישירות ו/או דרך הסוכן ביטוח לעובד ולמעביד כי התקציב מתייקר ועל העובד להחליט האם להוסיף את ההפרש מעל 2.5% מכיסו או להסתפק בפיצוי נמוך יותר בהתאם לכוח הקניה של התקציב הקיים.

אבל במקום להמתין להחלטת המבוטח,חברת הביטוח שלחה יד לתקציב הכולל

כלאמר לתגמולים ו/או לפיצויים (במקרה הנ"ל תגמולים)

על מנת לממן את ההפרש בסך 97.5 ₪

ומאחר והפוליסה הינה ממהדורה ותיקה(יחסית)

אזי הפרש התקציב היה אמור להיות מופקד לפוליסה הפרשית.

אבל זה לא בוצע במקרה זה

(יתכן ויהיה מי שיחשוב כי המבוטח "הרוויח",

כי במקום שיופקדו כספים לפוליסה הפרשית חדשה,הוא "זכה"

כי ההפקדה בוצעה בפוליסה ותיקה "חזקה" ,את זה ניראה בהמשך .. )

בעצם

חישבו את ההפרש בין סך התקבול הכולל ובין עלות הביטוח לא.כ.ע שחישבה חברת הביטוח וחילקו אותו בתקציב "קלאסי" של 18.33%(5% עובד +5% מעביד +8.33% פיצויים, למרות שהתקציב בפועל שונה !)

וכפי שרואים,זה מה שיצא :

השכר התעוות

ההפקדות לתגמולים עובד ומעביד פחתו

לעומת העברה בפועל

ואילו מאידך המעסיק זכה מן ההפקר כשנרשם לזכותו לפיצויים סכום גדול לעומת מה שהפקיד בפועל

וכרגיל מי "נדפק"(שלא במכוון) מן הסתם,העובד

למה?

כי קיבל לחיסכון לפרישה פחות

ובחישוב הפיצויים מול המעסיק במקרה של עזיבת עבודה יקבל השלמה קטנה יותר .

מסקנה :

אל תקבלו אף פעם את מה שמתרחש אצלכם בפנסיה בכלל ובביטוח מנהלים בפרט

כמובן מאליו ,

גם אם אתם סומכים על המעסיק שלכם

הוא לא יכול להבטיח לכם מאום וזה אף לא תפקידו

כנ"ל לגבי סוכן הביטוח

מאחר ואירועים כגון זה ואחרים שלא היו אמורים להתרחש אכן קורים

אם מישהו באמת היה דואג לטפל בתוכניות שלכם כמו שצריך היה, ייתכן והיו נמנעים.

ומסתבר שגם ב"טיפול" של מנהלי הסדרים וחברות תפעול,אינכם מחוסנים מטעויות

גם בעידן של "ממשק מעסיקים" עם טכנולוגיה משוכללת,

לא ניתן לנוח על זרי הדפנה או להרגיש נינוחים כאילו שמדובר בטייס אוטומטי

שעושה את העבודה כמו בן אנוש

זה לא כך בפנסיה

בסוף זה אתם והפנסיה שלכם באינטימיות הדוקה.

בנוסף לכך

חשוב לתת תשומת לב מיוחדת לנתונים הבאים כפי שמשתקפים מן הדוח

להלן טבלה מרכזת לגבי אותה שנת ביטוח :

ומה ניתן ללמוד ממנה :

בשורה 1: החיסכון שהיה בתחילת השנה = 438,922 ₪

בשורות 2ו-3:הסכומים שהתווספו (הופקדו) לתוכנית במהלך השנה ,

סך כל ההפקדות והרווחים (הנאים) = 55,727 ₪

בשורות 4 עד 8(כולל): מוצגים הסכומים ש"יצאו" מהתוכנית בסך של = 16,085 ₪

הכוללים:דמי ניהול,עלויות ביטוח חיים(פנטסטיות)וביטוח א.כ.ע

ובשורה 9: סך החיסכון שנותר בתוכנית בסוף השנה = 487,565 ₪

מכאן רואים שההפרש בין מה שהתווסף לעומת מה שנגרע, הוא סכום נטו בסך 39,643ש"ח

כלאמר :

היחס בין מה שנותר נטו בין מה שהתווסף למה שנגרע הינו 71%(שבעים ואחד אחוז) בלבד או במילים אחרות כמעט 30% נעלמו להם בדרך

אומנם חלק מהסכום שנעלם הוקדש לרכישת כיסויים בטוחים

אבל גריעה של עלויות ביטוח ודמי ניהול פנטסטיים כאלה (אגב הם אינם גזירה משמיים שאתם אנוסים לחיות עימה)

מחייבים אתכם לשקול ולבחון היטב האם אכן המצב המתואר משרת את הפנסיה שלכם באופן המירבי

וזהו תיאור של מקרה אחד בלבד מני רבים מאוד,

ושלא תהיו מופתעים אם אצלכם המצב גרוע אף יותר