מכתב גלוי לממונה על הביטוח

מכתב עמדה גלוי לממונה על אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר,

גב' דורית סלינגר כפי שהתפרסם במדור "כלכליסט דעות" ב-21/8/15 בעקבות הודעת האוצר : לקריאה בנושא "הוראות לניהול קרן חדשה – תיקון"(28/7/15).

המכתב כפי שהתפרסם במקור לקריאה כאן

הגב' סלינגר דורית

פנייתי זו אליך הינה בעקבות הוראות האחרונות של אגף הפיקוח ברשותך לעניין "הוראות לניהול קרן פנסיה חדשה מה- 28/7/15"

אני עושה זאת מדם ליבי ומתנדב לעשות זאת בשם מאות אלפים המומים ומבוהלים למרות שלא הסמיכו אותי לכך.

אני יועץ פנסיוני מזה יותר מ-20 שנה. במהלך הדרך נפגשתי עם אלפים רבים של חוסכים ופורשים ואני ממשיך לעשות זאת מדי יום ביומו. הניסיון רב השנים מקנה לי ידע אמפירי על מה הגמלאים מצפים וזקוקים לו בשביל שיוכלו לתת מבטחם במערכת הפנסיונית בישראל.

מספר השינויים והזעזועים שענף הפנסיה חווה בשנים האחרון הוא הרבה מעבר ליכולתו של ציבור החוסכים לשאת. גם אם חלק מהשינויים הם לתועלתם של החוסכים, ריבוי השינויים גורם לציבור לאבד את האמון במנגנוני הפיקוח ולחוש בודד במערכה אבודה. הציבור חש שלא רק שאין מי שיגן עליו ועובד בשבילו אלא חש כי המערכת פועלת כדי לדפוק אותו.

הבקשה העיקרית של מי שנמצא בסמוך לפרישה לפנסיה היא לדעת כמה תהיה הפנסיה שלו. הוא רוצה להיות סמוך ובטוח שמה ש"נקבע" לו (רבים מהם תופסים זאת כגזירה משמיים) הוא מה שיהיה לאורך כל תקופת הפרישה בכדי לדעת מהי רמת החיים שיוכל להרשות לעצמו.

מעתה, בשל ההוראות שלכם, אני ועמיתיי אמורים לייעץ למי שעומד להיות גמלאי , כי הוא בוודאות יקבל פנסיה פוחתת, מפני שזו האמת לאמיתה שצריכה להיאמר בקול ברור וצלול, מנגנון העדכון המסורבל אינו יכול להסוות זאת, ולהתמודד עם שאלות כגון:

בכמה תפחת? לא ניתן באמת לדעת!

האם אי אפשר יהיה לקבל יותר? כן, אפשר – אולי - אבל לשם כך עליך יהיה לסכן את הפנסיה שלך בשוק ההון.

יתר על כן, מהיום יש לנסות להסביר מושגים כגון: מקדם עדכון, מנגנון פריסת גרעון /עודף המחושב כל רבעון, ושבכל רבעון יכניסו ל"נוסחה" את כל המשתנים הללו: ריבית תעריפית, ווקטור ריבית, תוספת עודפי תשואה ביחס לווקטור, בשקלול העודף/גרעון מרבעון קודם שנפרס (עד) ל-3 שנים ומעתה שנתיים ותשעה חודשים שנותרו מהפריסה הקודמת משוקללים עם פריסה חדשה כאשר אפילו אוכלוסיית הגמלאים כבר לא זהה. אין אף אחד שיכול להכיל את כל המידע הזה.

פורשים רבים שואלים "למה בעצם שלא אקנה דירה ואחיה מהשכירות במקום מפנסיה?". עד היום הייתי מסוגל להציג בפני הפורשים את היתרונות הגלומים בקבלת פנסיה ואת הסיכונים הגלומים בשוק הנדל"ן, מהיום הנימוקים הללו איבדו את ערכם ומשמעותם. מהיום המשפט המגלם החלטה פנסיונית של פורש ממורמר - "יוסי, תתקשר למתווך שפגשנו אתמול, תקבע איתו אצל העו"ד לחתימת חוזה על הדירה , עכשיו!" - יישמע יותר, ויותר בהחלטיות.

הציבור מאבד את אמונו באופן גורף במערכת הפנסיונית אותה הוא תופס כרעועה ורופסת, ולצערי אפילו צווים, תקנות ומגבלות שיוטלו לא יעצרו את הסחף, כי מי שחש שעומד לאבד את החולצה, לא יהסס לוותר על הכפתורים בכל מחיר. כשציבור חש בפאניקה הוא פועל כעדר על כל המשתמע מכך.

אף אחד לא חושב שהאוצר אחראי על סביבת הריבית ו/או על התארכות תוחלת החיים, כמו שהמדינה לא אחראית על נזקי בצורת או אקלים. אבל המדינה יכולה לקחת אחריות ולהציג פתרון ראוי והוגן ואף מבלי להגדיל את הסבסוד וללא השתתפות המדינה במשבר, בין הפתרון האפשרי לזה שנקבע ,קיים מרחב גדול.

יש, קיים, אפשר וניתן לתת פתרון קונקרטי ישים , הולם הגון וראוי למשבר הריבית, מבלי להשפיע על התקציב, פתרון זה כבר הוצג בפניכם על ידי לפני פחות משנתיים.

גבירתי, האוכלוסייה הפורשת לגמלאות אינם אקטוארים, אין ביכולתם ואין הם מעוניינים לנסות להבין למה הפנסיה שלהם אמורה להשתגע ולקטון.

מדובר באוכלוסיה שרוצה לפרוש לאחר עשרות שנות עמל בלתי מפנקות לאחר שחסכו בעמלנות את כספם ולדעת כמה יצא להם, ושזה מה שיהיה להם.

את זה לקחתם מהם.

בהערכה ובכבוד רב

אבי אייכלר- יועץ פנסיוני