ריבוי מקומות עבודה והפנסיה שלך

איך העובדה שאתם עובדים ביותר ממקום עבודה אחד משפיעה על הפנסיה שלכם

יש מי שמוצא את עצמו עובד ביותר ממקום עבודה אחד ,

ולא בגלל שהוא חובב עבודה מושבע,

אלא מטעמי הגדלת ההכנסה ומיצוי הפוטנציאל המקצועי .

מודל תעסוקה כזה קיים במקצועות ובווריאציות שונות כמו:

פיזיותרפיסטית שעובדת כשכירה בקופ"ח ובנוסף עובדת כעצמאית בבית

או עיתונאי שעובד כשכיר בעיתון ארצי וכהשלמת הכנסה

עובד גם כפרילנסר למגזינים נוספים

ישנם מצבים שבהם עובד יהיה מועסק כשכיר אפילו בשני מקומות עבודה

ובשלישי כעצמאי ועוד מקצועות ובשילובים שונים.

המשותף לכולם הוא ריבוי מקומות העבודה ,כך שמעבר לתאומי המס הנדרשים בסוף שנה ישנה השפעה משמעותית על החיסכון הפנסיוני .

כיצד באה לידי ביטוי ההשפעה על החיסכון הפנסיוני במצב תעסוקה זה

קו מנחה ראשון צריך להיות:

לשאוף לחיסכון לפנסיה בכמה שפחות תוכניות,

ולרכז את החסכונות למינימום תוכניות הכרחי.

כמובן שמתוך מגוון האפשרויות הקיימות עבורכם,

יש להעדיף את התוכניות בתנאים המיטביים

יהיו מקומות עבודה שבמסגרת ההסדר הפנסיוני המוצע לעובדים באותו ארגון ,

התנאים יהיו טובים באופן משמעותי לעומת ארגון אחר בו אתם מועסקים.

איך תנהלו את תוכניות הפנסיה שלכם במצב של ריבוי עבודות ותרוויחו יותר

קרן פנסיה

בדקתם ומצאתם שהתוכנית בתנאים הטובים ביותר היא אצל מעסיק X

מאחר ומדובר בקרן פנסיה, אפשרי במקרה זה מבחינה טכנית, שיותר ממעסיק אחד יפקיד לאותה תוכנית, כך תוכלו להנות :

1. מאיחוד התוכניות כפי שציינתי קודם

2. תנאים מיטביים המושטים על סכום כספי גדול ומשמעותי יותר דבר שיגדיל את החיסכון

3. נוחיות מעקב ובקרה על תוכניות הפנסיה שלכם

רגע, לפני שאתם רצים לאחד את התוכניות יש לשים לב:

יש לוודא בשיחה מקדימה (ובסיכומה לבקש את הדברים בכתב)

מול קרן הפנסיה שאכן מתאפשר דרכם איחוד ההפקדות וכן,

שתקבלו אותם תנאים ביחס לכל ההפקדות לרבות החדשות שתעבירו לקרן.

ישנן קרנות "מתחכמות" שיאשרו הפקדת כספים ממעסיקים שונים אבל, כספי המעסיקים האחרים שאינם בהסדר יופקדו ל"חשבון משנה" על אותה ת.ז בתנאים שונים שלא בהכרח ייטיבו אתכם.

אם הסתבר במהלך השיחה שהקרן אינה מאפשרת קבלת התנאים המיוחדים בכל החשבונות, שווה לשקול אפשרות מעבר לקרן אחרת לחלוטין, חדשה,

שאולי תציע בגדול תנאים פחות טובים אבל בשיקלול הנתונים בסופו של דבר נרוויח יותר.

כמו בדוגמה המופיעה בטבלה:

ומצורף גרף להמחשה כמותית מול תקופות הזמן:

ומה אם מסתבר שהחיסכון המיטבי הוא דווקא בביטוח מנהלים,או קופ"ג וכ"ו

פוליסת ביטוח מנהלים

בדקתם ומצאתם ,שמתוך מגוון האפשרויות הקיימות עבורכם, התנאים המיטביים מצויים דווקא בפוליסת ביטוח מנהלים אליה מופקדים כספי החיסכון.

בביטוח מנהלים, בניגוד לקרן פנסיה, לא קיימת האפשרות להפקדת כספי החיסכון משני מעסיקים שונים לאותה תוכנית (פוליסה)

מה עושים במצב זה איך בכל זאת תהנו מהגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם

ניתן להניח שגובה ההשתכרות בכל אחד ממקומות התעסוקה הוא שונה,

היה ובדקתם ומצאתם שדווקא ההכנסה הנמוכה יותר היא זאת המופקדת

לתוכנית בתנאים המיטביים אם זה בביטוח מנהלים, קרן פנסיה או קופת גמל,

במקרה זה אם לא ניתן לאחד את הכספים כדאי לעשות "הצרחה",

הכוונה להפקיד את הסכום הגבוה יותר לתוכנית בעלת התנאים הטובים יותר.

ברור שבאופן הזה החלת התנאים המיטביים ישפיעו על הסכום הנצבר.