הצורך הבטוחי או כמה בעצם אנחנו שווים

מה קורה אם ככה פתאום באמצע החיים,

באופן בלתי מתוכנן ובלתי צפוי אחד מבני הזוג נפטר

(או בלשון המדוברת : "אם קורה לי משהו..?")

שאלה שרב האנשים היו מעדיפים כלל לא לשאול את עצמם,

שלא לדבר על לחשוב על אפשרות כזאת.

ובכל זאת כאנשים בוגרים ואחראיים, כבר הבנו שמוות הוא חלק בלתי נפרד מהחיים

ומה בכל זאת עושים ואיך מבטיחים כמה שפחות זעזועים למשפחה במקרים מצערים שכאלה, כתבה מרגשת וחשובה התפרסמה בנושא זה בעיתון דה מרקר:

"איך מסתדרים כלכלית לאחר שאחד מבני הזוג הולך לעולמו?"

ברצוני להרחיב ולהעמיק מעט בנקודה חשובה זו,מהפן המקצועי

איך מחשבים כמה כסף צריך כדי להבטיח את רמת החיים

הגנה על כלכלת המשפחה בהעדר מפרנס, זוהי למעשה הבטחה של רמת החיים שהמשפחה הורגלה בה עד קרות האירוע. אי הבטחת הכנסה זו, עלולה להוביל למדרון כלכלי חלקלק.

ע"מ לנטרל סיכון זה, יש לדאוג מראש ולרכוש ביטוח חיים ו/או פנסיית שארים,

את הראשון רוכשים בחברת ביטוח ואילו השני נרכש בקרן פנסיה.

איך מבטיחים רמת חיים והכנסה בעת הסתלקות אחד מבני הזוג

3 שאלות שיש לתת עליהן את הדעת בטרם רכישת הביטוח:

• כמה סכום ביטוח עלי לרכוש

• מהו גובה הביטוח הרצוי

• למשך כמה זמן נדרש הביטוח

ישנן מס' דרכים או שיטות לחישוב ותכנון הגנות מסוג זה, ולמעשה אין מגבלה למס' השיטות לחישוב אלא שכל תא משפחתי צריך לעשות את החישוב הנכון עבורו.

כשמדובר בביטוח חיים

מחשבים את סכום הביטוח (כסכום חד פעמי) שהמשפחה תקבל במקרה פטירה של אחד מבני הזוג, אגב החישוב נעשה תמיד מתוך הנחה שהאירוע מתרחש כאן ועכשיו ולא מתי שהוא בעתיד לא ידוע (זהו בסיס החישוב).

איך מחשבים

אחת השיטות לחישוב, בנויה על רציונל מאד פשוט:

כמה כסף רוצים להבטיח לכל אחד מן הילדים בהתאם לגילו/ה הנוכחי ועד תום הדאגה כלומר עד הגיעם לגיל שבו יוצאים מנקודת הנחה שיוכלו כבר לכלכל את עצמם.

למשל

אם הילד בן 5 יוצאים מנקודת הנחה שדואגים לו עד גיל 24 (גמר לימודי אוניברסיטה)

ז"א למשך 19 שנה ומחליטים מהו הסכום החודשי שיעמוד לרשותו,

נכון יהיה לחשב זאת באחוזים מההכנסה של המבוטח-נטו!

למס' ילדים נכון יהיה לחשב עבור כולם את הסכום הכולל,

אבל לא יהיה נכון להגיע לאבטחת סכום שהוא גבוה מההכנסה השוטפת של המבוטח (למרות שזה לא פסול ובר ביצוע-הדילמה היא על בסיס מוסרי בעקרון-

ונכון יהיה להיצמד להכנסה הריאלית)

במקביל היינו רוצים להבטיח גם את הכנסת בן/בת הזוג, כאן נוהגים להעריך כ-50% עד 60% מההכנסה למשך יתרת חייו/ה (לצורך החישוב נהוג לקחת בחשבון עד גיל-85).

דרך נוספת לחישוב הסכום הכולל הנדרש לחיסכון

הכפלת הסכום החודשי הרצויXמס' חודשיםXמס' שנים.

שיטה זו הינה פשטנית מידי, מאחר ובקרות אירוע,

המשפחה מקבלת את סכום הכסף מחב' הביטוח,אולם לא שומרת את הכסף מתחת למזרון אלא הכסף יופקד בערוץ מניב ריבית כלשהו ומידי חודש תתבצע משיכה של הסכום הנדרש .למעשה מאחר והסכום נושא ריבית, יש לקחת זאת בחשבון בעת חישוב סכום הביטוח הנדרש לקניה ומכאן שחישוב הכולל הנחת ריבית (תשואה על סכום הקרן שיתקבל מחברת הביטוח בעת קרות האירוע) ייתן אינדיקציה נכונה לגבי הסכום הדרוש לדוגמה:

אם אנו רוצים להבטיח סכום בגובה 5,000 ₪ מידי חודש למשך 20 שנה, אזי בחישוב הפשטני הסכום הנדרש הינו 1,200,000 ₪ , אולם בהנחת ריבית בשיעור של 2.5% על הקרן (הסכום שישולם ע"י חברת הביטוח), הסכום ביטוח שיידרש יהיה 943,500 ₪,בלבד.

ביטוח בקרן פנסיה

כשמדובר על רכישת ביטוח בקרן פנסיה, מנגנון ההגנה שתואר לעיל, הינו מובנה בתוך תוכנית קרן הפנסיה אשר מבטיח אחוזים מהשכר המבוטח בקרן לשארים לבן/ת הזוג לכל שארית חייהם ולכל אחד מהילדים עד גיל 21 בלבד. הסכום שכל אחד מבני המשפחה יהיה זכאי לו נקבע ע"י המבוטח בקרן למשל:

אפשר לבטח את בן/ת הזוג ב-40% או 60%,צריך לזכור שבקרן פנסיה תחשיב האחוזים נעשה מתוך הברוטו!

מאחר ובקרן פנסיה, השארים אינם מקבלים סכום חד פעמי כמו מחב' הביטוח, אלא כקצבה חודשית בלבד, שווה לשקול רכישת ביטוח בסכום חד פעמי (לא בהכרח גבוה במיוחד , אלא של כמה מאות אלפי שקלים)שיעמוד כקופה למימון הוצאות עבור הילדים מעל גיל 21 ותמיד טוב שיהיה בצד , למימון הוצאות מידיות וחריגות.

מס' נקודות ציון לסיום:

ביטוח משכנתא אינו מהווה תחליף לצרכים כפי שתיארתי במאמר הזה, מאחר וזהו ביטוח מבטל חוב ואין ייעודו למטרת כלכלת המשפחה ושמירה על רמת חיים רצויה.​

עלות המחיר שנשלם על ביטוח חיים המשולם כסכום חד פעמי, גם אם נרכש במחיר הזול ביותר שנצליח להשיג אחרי חקר שוק והשוואת מחירים, יהיה גבוה יותר משמעותית בהשוואה לביטוח שארים המקביל הנרכש בקרן פנסיה(הסיבה לכך מצויה באופן החישוב לניהול הסיכונים של החברה המנהלת).

את החישוב לכמה כסף יצטרך כל אחד מהילדים ובני הזוג, יש לבצע בתחשיב נפרד של כל אחד מבני הזוג, בשונה מהמצב שבו אני נתקל לעיתים קרובות בעבודתי,אנשים נוטים לעשות את התחשיבים לגבי ההכנסה הכוללת של 2 בני הזוג במשותף, חשוב לבצע הפרדה.

מאחר והביטוח הינו מצרך העולה כסף ומתייקר מידי שנה, ועם ההתבגרות הצורך יורד,

ולכן יש לבצע חישוב ועדכון סכומי הביטוח מידי מספר שנים מומלץ בין 3 ל-5 שנים.

ואחרון חביב: תחליפי הוצאה שאינם נרכשים ממשכורת

על תחליפי הוצאה אלה נמנים הוצאות משק בית ותחזוקתו, בסופו של דבר מישהו צריך לנקות, לבשל, לכבס, לקפל, לתלות, לסדר, לקחת ולהחזיר את הילדים מבי"ס, חוגים, חברים ועוד ועוד...כל אלו מטלות שמבוצעות ביום יום,וכששני בני הזוג נוכחים ומתפקדים הכל טוב, ואף אחד לא עוצר לשאול בעצם כמה זה עולה לנו...בנוסף, תחבורה, אם אחד מבני הזוג שהסתלק השתמש ברכב של החברה בה עבד ובקרות האירוע פתאום יש צורך ברכב חדש, כל אלו פתאום הופכים לסעיפים בעלי ערך כספי ובמחוזותנו כידוע לכם כרוכים בעלות לא מבוטלת,כך שאין ברירה אלא לקחת גם את ההוצאות האלה בחשבון,

לעיתים יכולים להגיע לעלות חודשית נוספת של לא פחות מ-5,000 עד 6,000 ₪ בחודש.

מאידך עם כל הצער שבדבר, במקביל להסתלקותו של אחד מבני הזוג במקביל גם ההוצאות הצטמצמו בהתאמה וגם את הנתון הזה יש להכניס בתחשיב.

אמנם הניסיון לכמת למספרים יבשים חיים של אדם יכול להיחשב כניסיון נלוז, אבל אם חו"ח נקלעים לסיטואציה עגומה זו, עדיף להימצא בה מכוסים כלכלית,ולהימנע ממאבק הישרדותי מעבר לקושי הנלווה לאירוע עצמו.