עשו בעצמכם את החשבון הפנסיוני שלכם
זוכרים שפעם הבטחתי לכם שארחיב לגבי 4 המסלולים הקיימים
בפוליסות ביטוחי חיים מסוג "עדיף"
לא יודע איך זה אצלכם,אבל לי אמרו שהבטחות יש לקיים.
אז מה "יותר עדיף" מ-"עדיף"
פוליסות אלו זכו לשמות שונים מיצרנים שונים,והוותיקות הראשונות שבהן הופקו בתחילת שנות ה-80,והאחרונה שבהן הופקה ב 31/12/2003
(כך שחלק ניכר ממהדורות של פוליסות אלו מצוי בידכם- יש להניח)
מסלול מספר 1 - ברירת המחדל
מתנהל במתכונת שבה מידי חודש בחודשו גורעים מכל הפקדה
28% ל"טובת" רכישת ביטוח חיים לחוסך,בלי כל קשר ל:
גילו ,מצבו המשפחתי,צרכיו או רצונותיו
מדובר בביטוח יקר "רצח" שיש שאומרים שאילו החוסך היה מבין ומודע לעלות הפנטסטית של ביטוח החיים שמושת עליו,
היה מעדיף כבר "להירצח" או לחילופין, ל"התאבד."...)
עלות הביטוח הכפוי הזה יקר,לעיתים פי 5 ולעיתים פי 7 מביטוח חיים זהה
לו היה נרכש במתכונת שונה אפילו באותה חברת הביטוח עצמה
ועל זה כבר פסקה כב' השופטת ביהמ"ש המחוזי:
הגב' דר' דרורה פלפל
ערכאה: בית משפט מחוזי בתל אביב - יפו
הליך: א' 002668/99, בש"א 59203/99
תאריך: 17/06/02
השופטים: ד"ר דרורה פלפל
צדדים: בורובסקי דניאלה – נגד – מנורה בע"מ – חברה לביטוח
כי מכירה של תוכנית במתכונת זו הינה סוג של "שערורייה"
אבל נחשו מה עשו עם זה באגף הפיקוח על הביטוח...? , בדיוק כך, כלום!!
איך יבוא לידי ביטוי החסכון הפנסיוני במסלול זה
על מנת להמחיש באופן סכמתי את החיסכון של בן 30 בתוכנית מסוג זה בעבור הפקדה חודשית בסך 1,000 ₪ בחודש ( מבטא שכר של כ- 5,500 ₪ ברוטו )ועד לפרישה
אזי החיסכון שלו לגיל פרישה צפוי היה להראות כך(בהנחת תשואה שנתית של 3%)
הגרף התחתון בתרשים משקף את החיסכון הצפוי לחוסך בפוליסה במתכונת של מסלול ברירת המחדל שמסתכם ב: 615,000 ₪
אילו המסלול היה במתכונת של 100% חיסכון,ללא כל ביטוח יסודי
הייתה מתקבלת תוצאת החיסכון בהתאם לגרף העליון בתרשים
והיה צפוי להיות כ-850,000 ₪
הפרש של כ-240,000 ₪ "בלבד"...
מסלול מספר 2 - "הקצאה לחיסכון"
במסלול זה זכיתם ל"חנינה" בחלק מהעלות ה"נדיבה" של הביטוח היסודי
ומגדילים את החיסכון על חשבון רכישת ביטוח.
ההקצאה ה"נדיבה" המקובלת היא :
שרק 10% מוקצים לרכישת ביטוח ואילו היתרה 90% מופנים לחיסכון
אזי החיסכון במקרה זה צפוי להיראות כך:
(על פי אותו חוסך בן 30)
במסלול זה החיסכון צפוי על פי הדוגמא להיות כ- 770,000 ₪
וההפרש בין חיסכון מרבי לנוכחי הינו "רק" כ- 85,000 ₪
וזאת רק משום שנכמרו רחמיו של הסוכן עליכם
כמו כן יתכנו מספר אפשרויות של חיסכון כגון : 80/20 , 85/15 , וכדומה .
מסלול מספר 3-"סכום ביטוח קבוע" או : "ביטוח מתכלה כנגד חיסכון"
בלי שום קשר לכלום,
תודו שהשפה הבטוחית מעניינת,מרתקת וחדשנית מבחינת השפה העברית.
במסלול זה, הביטוח היקר הולך ופוחת עם התפתחות החיסכון
מסלול זה נקרא גם : "ביטוח מתכלה כנגד חיסכון" ,זהו מסלול הביטוח הכי "מנחם" שקיים מאחר ואם נקבע בתחילת החיסכון סכום ביטוח קבוע כל שהוא(בתקווה שאינו מרקיע שחקים) אזי כל חודש עם תוספת הפקדות שוטפות והרווחים(על ההשקעות)
עלות הביטוח היסודי (היקר) הולכת ופוחת,וכל מה שנותר זה :
להמתין שיחלוף הזמן
שההפקדות יתרבו והתשואה תגדל
וכך מתקרבים אל היעד שהוא "חיסול" הביטוח היקר והפיכת הפוליסה ל-100% חסכון,
קרי "הגעת אל היעד"
ככל שסכום הביטוח הקבוע שנקבע נמוך יותר כך נגיע מהר יותר ל"יעד"
ולהיפך,ככל שהוא גבוה יותר כך היעד ירחק מאיתנו
להלן תרשים המחשה של מסלול כדוגמת המתואר לעיל :
מסלול זה "טוב" (הכל יחסי) יותר מ-90/10
כי במסלול זה מתי שהוא (בתקווה)הוא יהיה 100% חיסכון
ואילו ב-90/10 למרות שהוא נחשב למסלול "רחמני" תמיד יגרעו מכל הפקדה 10%.
אחת מההמלצות למי שברשותו פוליסה מסוג זה
לנסות לשנות את מסלול הביטוח היסודי למסלול של סכום ביטוח קבוע
קצת מעל החיסכון הצבור הקיים,ולהתפלל ולקוות לטוב...
למרות שחברת הביטוח איננה "מאושרת" מכך
אם שרדתם עד כאן תזכו לדעת מהו המסלול הרביעי והאחרון
מסלול מספר 4 - "מכפלת שכר"
המסלול הרביעי והאחרון הינו סוג של מסלול "היברידי" שנקרא "מכפלת שכר"
שבו הביטוח היסודי היקר,נרכש ע"פ השכר בכל חודש עבודה מוכפל ב"מספר"
ככל שהמספר ("פקטור") גבוה יותר כך הביטוח שיירכש ושבגינו נשלם יהיה גבוה /יקר יותר.
מכפלת שכר סבירה(הגיונית),נחשבת ל-25
אם זאת קיימות כמובן מכפלות גבוהות יותר, כגון 50 60 ואף יותר .
גם במסלול זה מתי שהוא הפוליסה אמורה להגיע ל-100% חיסכון,
אבל ככל שפקטור המכפיל גדול יותר כך היעד מתרחק מכם,
ויש עוד "קאץ'" אחד קטן
שאם משכורתכם תגדל(חס וחלילה ),אז הביטוח היסודי גדל יחד אתה והיעד מתרחק יותר,
להלן תרשים המחשה רעיוני של התפתחות הפוליסה עקב שינוי בשכר
כמובן שברמות שכר גבוהות יותר הפער וההשפעה ניכרת הרבה יותר,באופן משמעותי.
לסיכום
המהדורות של פוליסות אלו עד מחצית 2001 מיועדות לקצבה
ובעלות מקדם חלוקה לקצבה נמוך וקבוע ,ויש עליהן "תווית" "אל תיגע בי"
בדרך כלל זה נכון, אבל לא בהכרח תמיד.
הפוליסות שהופקו לאחר יוני 2001 ,
וההוניות משנת 2000 (שהופקו עד לסוף 2003) הינן פוליסות בעלות תכונות דומות ,
אלא שלגביהן המסלול היסודי הינו 80/20 "בלבד" ,
אבל הן אינן בעלות מקדם חלוקה לקצבה ישן,מדובר בפוליסות נחותות בכל פרמטר שהוא ללא קשר למסלול הביטוח/חיסכון שלהן.
מעבר למוסבר לעיל בכל הפוליסות הללו שהופקו החל משנת 1991 ועד לסוף 2003,
יש בנוסף ,דמי ניהול מצבירה "מפנקים" במיוחד, בדמות 0.6% קבועים
ובנוסף 15% מהרווחים (בחישוב שנתי)
בשקלול סטטיסטי מדובר בדמי ניהול מצבירה בשיעור של כ- 1.12%
הערה
התרשימים הינם להסבר ולהמחשה בלבד,
מי שיבצע המחשה על בסיס טבלת העלויות האמתית של הביטוח היסודי
כפי שמופיעה בתנאי הפוליסה שלו ,
יקבל גרף ביטוח שונה משתיארתי ו"יגלה" את ה"בטן" המפורסמת של הביטוח בעדיף,
אבל אין בכך מאום בכדי לשנות את המהות .
ועכשיו כל שנותר לכם הוא לעשות בעצמכם את החשבון הפנסיוני שלכם
