איך להרוויח פעמיים בהפקדה חד פעמית
על "הטיפ" הזה שאני הולך לחשוף בפניכם,
החברות שמנהלות את כספי הפנסיה שלכם,ממש לא היו רוצים שתדעו.
למה? כי זה לטובתכם!
על דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה בוודאי כבר שמעתם ואם לא,
אז תוכלו להשלים את החסר כאן.
כשמדובר בהפקדה שוטפת
שאתם והמעסיק שלכם משלמים,ויורדת מידי חודש מתלוש השכר שלכם,
הרי לא ניתן להימנע מתשלום דמי הניהול,
זה "כואב",אבל זה כאב שלומדים לחיות אתו.
כמובן שתמיד תשאפו להפחית בגובה אחוזי דמי הניהול ככל האפשר,
אבל כמעט ואי אפשר לוותר עליהם לחלוטין.
אם לא ניתן לוותר על דמי הניהול לא מהפקדה ולא מצבירה
אז על בעצם מדובר? "הטיפ" הזה מיועד לאותם חוסכים שנוהגים בדרך כלל,
או שיוצא להם מידי פעם לבצע הפקדות חד- פעמיות.
אותם חוסכים יכולים להיות:
עצמאים- לעיתים עצמאים יעדיפו להפקיד פעם בשנה סכום משמעותי לחיסכון, ולא על בסיס שוטף דרך תלוש משכורת.
שכירים-לעיתים כשכירים, מגיע לכם בונוס משמעותי, או השלמות לפיצויים ו/או תגמולים שנצברים עבורכם לאורך השנה ויוענקו לכם בתשלום חד פעמי שיופקד בתוכנית החיסכון שלכם.
אדם מן היישוב –שאינו בהכרח לא שכיר ולא עצמאי, שנפל לידיו סכום כסף כלשהו, שאינו מיועד למטרה ספציפית וכל רצונו הוא להפקיד את הנ"ל בקופ"ג .
עד כאן מהצד של החוסך
אבל איך תופס הגוף המנהל את ההפקדות הללו,השוטפות והחד פעמיות.
מבחינת הגוף המנהל,זה ממש לא משנה מאיזה כוון תכניסו את הכסף לתוכנית,
הוא את דמי הניהול שלו דורש כך או אחרת, מלמעלה, מלמטה ומהצדדים.
אפשר להסתכל על המצב באופן כזה,שאם כבר משלמים דמי ניהול אולי עדיף לשלם אותם לאורך כל השנה,ככה לפחות הסכום נפרש לאורך כל התקופה ובסכומים קטנים,
ואחרי הכל לאורך התקופה,ההפקדות לחיסכון זוכות גם לצבירת ריבית חיובית,
שמקהה אולי מעט את הכאב .
דמי הניהול המרביים אותם רשאים
על פי תקנות משרד האוצר הגופים המנהלים לגבות כיום הם :
עד 4% מהפקדה
ועד 1.05% מצבירה
וזה נכון לגבי:
קופות גמל, ביטוחי מנהלים,וקרנות פנסיה משלימות.
אם לדוגמה אותו עצמאי יפקיד 1,000 ₪ בחודש יחויב עבור כל תשלום
בחלק היחסי של % דמי הניהול,(כ-40ש"ח בקרוב)
ואם יפקיד בסוף השנה תשלום חד פעמי של 12,000 ₪ יחויב באותם % דמי ניהול רק בתשלום אחד (כ-480 ₪) .
דווקא במקרה זה של הפקדה חד פעמית
דמי הניהול מצבירה מסתכמים כספית בסכום קטן יותר מאחר וערכם המוחלט
ב-% נמוך יותר ומחושב על פני שנה מלאה .
מה בכל זאת מייחד הפקדה חד פעמית לעומת הפקדה שוטפת
האבחנה שבין שתי צורות ההפקדה נעשית דווקא בדמי הניהול.
בזמן שבהפקדה שוטפת לא ניתן להימלט מתשלומי דמי הניהול
הרי שבהפקדה חד פעמית, ניתן גם ניתן.
באותה מידה שהגופים המנהלים רשאים לגבות דמי ניהול,הם גם רשאים לוותר עליהם רק שאתם לא יודעים על זה.
איך מעלימים את דמי הניהול בהפקדה חד פעמית
קצת עבודת שטח מקדימה,תחסוך לכם אלפי שקלים.
אם קודם הצגנו דוגמה של 12,000 ₪ הפקדה,תארו לכם מה היה גובה דמי הניהול אותם הייתם נדרשים לשלם אם היה מדובר בהפקדה של 250,000 ₪ ,
כמה דמי ניהול היו משולמים אז ?!(בין 7,000 ל-10,000 ₪),
לעיתים אף מדובר בסכומי הפקדה גבוהים יותר, ובהתאם גם דמי הניהול.
כדי לחסוך לעצמכם את תשלום דמי הניהול
ויש לציין שמדובר בדמי הניהול מהפקדה(שהם ב-% מוחלט, הסכום הגבוה)
ההמלצה שלי ללקוחותי:(ובמידת הצורך אני מבצע זאת עבורם)
אפשרות 1
משא ומתן מול הגופים המנהלים
לפנות לגוף מנהל שתבחרו, ולציין שברצונכם לבצע הפקדה חד פעמית בגובה X שקלים, ולבקש שדמי הניהול שישולמו יהיו דמי הניהול מצבירה בלבד(ואפילו יהיו המרביים האפשריים)
אבל שלא יחייבו אתכם על דמי ניהול מהפקדה.
אותו גוף מנהל שישתף אתכם פעולה, שם תפקידו את כספכם.
אפשרות 2
למי שברשותו קרן פנסיה מקיפה
ומעוניין לשמר את התנאים המיוחדים לקרן זו גם לגבי ההפקדה החד פעמית
דרך נוספת לחסוך בתשלומי דמי הניהול,היא להפקיד באופן חד פעמי את הסכום המדובר בקרן פנסיה משלימה,לאחר שהגעתם אתם להסכמות (כמו באפשרות 1),
ולאחר מכן לבצע ניוד לקרן הפנסיה המקיפה.
הניוד אינו מחויב בדמי ניהול (מאחר ואין מדובר בהפקדה).
לסיכום
אני חייב לציין ש"הטיפ" הזה הוא טיפ של מקצוענים,ובהחלט ייתכן שתתקלו בקושי ליישם אותו אחד לאחד,(תמיד ניתן לפנות לגורם מקצועי שיעשה זאת עבורכם)
רק השבוע קיבלתי פניה במייל מגב' שציינה שפרשה מעבודתה פרישה מוקדמת בתנאים מועדפים,הסכום שקיבלה בתנאי הפרישה היה 500,000 ₪(סכום מכובד לכל הדעות),
מאחר ולא היתה לה תוכנית אחרת מלבד לחסוך את הכסף,החליטה להפקיד בקופת גמל.
הבעיה בסיפור הזה שהיא פנתה אלי באיחור אחרי שכבר חויבה (כחוק)
על ידי הגוף המנהל בדמי ניהול בסכום של-20,000 ₪, לא חראם?!
זה כל כך "כאב" לה שהיא פנתה אלי לברר אם זה בכלל חוקי.
צר היה לי לבשר לה שזה חוקי לעילא ולעילא.
נ.ב.
"טיפ" אחד נוסף לקינוח, אין טעם לטרוח ולחפש את "הגניבות" הקטנות תחת פנס דמי הניהול, אלו מוצגים בשקיפות בחלון הראווה של החברות המנהלות,אין מצב שלא יהיה מסודר להפליא.
הבעייתיות טמונה עמוק עמוק ב"מחסני" תקינות הפעולות
של חברות הביטוח והגופים המנהלים.
