אובדן כושר עבודה כיסוי מלא האמנם
ביטוח מפני אובדן כושר עבודה מהווה שנים רבות סוג של קלף מנצח ומתעתע
עבור חברות וסוכנויות הביטוח
עד 2016 מול המעסיקים, ומ-2016 מול העובדים.
האם אכן זהו מוצר כזה טוב ואיכותי כפי שהוא מוצג לראווה
שכדאי ל"כבודו" לפגוע לעצמנו בפנסיה עצמה.
אדם שנכנס למקום עבודה ויש לו הסכם העסקה ובמידה ועפ"י אותו הסכם המעביד חייב להפריש לחיסכון הפנסיוני שלו תגמולים ופיצויים
(עפ"י הסכם צו או חוק בסכום הגבוה מבניהם)
+תקציב נוסף לביטוח מפני אובדן כושר עבודה(א.כ.ע),למעשה בתקציב זה בלבד,של א.כ.ע הייתה למעסיק השפעה ושליטה כל שהיא,ומאחר ותקציב זה יוצא מכיסו של המעסיק הוא לא נשאר אדיש לעלויותיו.
למשל
אם מדובר בארגון שבו 100 עובדים שמשתכרים 15,000 ₪ ברוטו שהם 1.5 מיליון ₪ ומתוכם ייגזר תקציב 1% א.כ.ע מדובר על 15,000 ₪ לתשלום ע"י המעסיק מידי חודש רק לאובדני כושר, ומה אם מדובר על 1000 עובדים...
כך שאם המעסיק מחויב לתקציב חודשי לאובדני כושר בגובה -1%, 2.5%, או 0.5%
התוצאה יוצרת מן הסתם הבדל דרמטי עבורו,כך שאינו יכול להישאר אדיש לסעיף זה במסגרת עלויות השכר .
עד 2016 עניין תקציב א.כ.ע
נדון בין חברות הביטוח באמצעות סוכנות הביטוח ובין המעסיק עבור העובד,
הסוכנים פנו למעסיק בהצעה:
"תשמע, אנחנו נותנים לך שירותים ומטפלים לך בעובדים.
אתה תשלם רק 0.5% לאובדן כושר
(שזו עלות מתחת למחיר הריאלי וכל מי שעוסק בתחום מודע לכך)
ואנחנו כבר נסתדר עם העובדים לגבי כל השאר."
למעשה הסוכנים וחברות הביטוח השתמשו בסעיף זה כאמצעי פיתוי למעסיקים לעבוד אתם כי הציעו את אובדני הכושר בעלויות נמוכות במיוחד ובתמורה "קיבלו" את החיסכון של העובדים,שמהם גבו את ה"הפרש" ויותר מכך . מבחינת המעביד,אין כל בעיה בהצעה זו,מאחר והוא עומד בהסכם מול העובד ומעניק לו כיסוי כנגד א.כ.ע במסגרת הסכם העסקה, ומה שנעשה בחדרי חדרים בין העובד והסוכן זה כבר לא קשור אליו. במצב זה המעסיק סיפק לעובדים כיסוי ביטוחי כנדרש, כשהעובד אדיש לעלות ע"י המעסיק.
החל מ-2016
עבר הדיון בתקציב א.כ.ע להיות במידה רבה ,בין הסוכן לעובד, במצב החדש תקציב המעסיק משמש "ארנק" עבור העובד והחלטה לאופן השימוש בתקציב עובד למגרשו של העובד
משנת 2016,העובד בעצם רשאי לבחור את הסוכן ולכאורה כבר אינו כבול בהתקשרות מול הסוכן במעטפת המעסיק בלבד.
וחברות וסוכנויות הביטוח נדרשות שוב לגייס את כח היצירתיות שלהם
כעת מול העובדים. מה עשו סוכנויות וחברות הביטוח במצב החדש
דוגמה אחת כבר הבאתי במאמר: זהירות אובדן כושר עבודה
שבו הסוכן מנצל את היכולת לפגוש את העובד,למרות שהעובד אינו מחוייב לו
הסוכן מציע לו ביטוח א.כ.ע ללא עלות ובתנאי שיעביר את כספי החיסכון שלו לחברה שמייצג הסוכן, אלמלא יעשה כך, יידרש לממן על חשבונו את ההפרש לביטוח א.כ.ע עפ"י דרישת חברת הביטוח.
בנוסף
מאחר וב-2016 נכנס לתוקף צו הרחבה שמגדיר מחדש את תקציב העובד והמעביד
בעולם פנסיוני שבו המעסיק מחויב לתקציב מינימלי,עלות הביטוח מפני א.כ.ע מהווה עבור העובד גורם המשפיע על החיסכון שלו ויותר מדויק,על ההפרש שיופנה לחיסכון,
מאחר והתקציב לא.כ.ע "מכרסם" ביתרת התקציב שיופנה לחיסכון. יוצא שהסוכן בכל זאת כובל את העובד אליו, בעזרת "המשחק " בתקציב עבור אובדן כושר
כמו הדוגמה בטבלה, התקציב מ-2016 אמנם גדל, אבל על חשבון מי
* למעשה המעסיק ידרש לשלם מעבר לתקציב עבור עובד שלא יתאפשר להשיג עבורו , כיסוי בשיעור 75% ועד תקציב מירבי של 2.5% לא.כ.ע בנוסף לתגמולים (אבל המצאיות שונה כידוע)
אחד הטיעונים הנפוצים ביותר,יתכן שאפילו יצא לכם להיתקל בו הוא כשסוכן מציע לעובד את מרכולתו לא.כ.ע ,שביטוח זה שהוא מציע לכם הוא האיכותי והטוב ביותר בהשוואה לאלטרנטיבה שהיא פנסיית נכות במסגרת קרן פנסיה והשימוש השכיח ביותר על מנת להציג את "היתרון" שיש בכיסוי הזה דווקא:
"אם לא יהיה לך הביטוח מהסוג הזה, שאני מציע לך כאן וחס וחלילה לא תוכל לעבוד אז "ישלחו" אותך לעבוד בתור שומר בסופר, כי ככה זה בקרן פנסיה ואנחנו בחברת הביטוח דואגים לך באמת".
"ובנוסף לכך, אצלנו ביטוח א.כ.ע ההוא עבור כל השכר שלך ולא רק על אותו חלק מהשכר שאתה חוסך באמצעות פוליסת הביטוח"
למעשה הטיעונים שמוצגים בפניכם דווקא די משכנעים
מובטח לכם כיסוי על מלוא המשכורת לא.כ.ע
אתם מקבלים את ביטוח הא.כ.ע בעלות מסובסדת (אם תעבירו את החיסכון)
לא יישלחו אותכם להיות שומרים בסופר אם חו"ח...
תוכלו להגדיל את החיסכון בקרן הפנסיה,כי לא תצטרכו לקנות א.כ.ע בקרן
האמנם?
האם באמת ישנו מתאם בין הדברים שנאמרים לבין המציאות,
ולראיה עיינו במסמך המצורף, איך חברת הביטוח מצמצמת לעצמה את המחוייבות כלפיכם,
האם באמת כדאי לכם למכור את החיסכון הפנסיוני שלכם תמורת כל ההבטחות הללו
וזה עוד לא הסוף
צפויות דוגמאות והמחשות נוספות במאמרים נוספים
תעקבו
