פוסטים נבחרים

תחנות דמי הניהול שלכם מתי נכון להחליף רכבת

תיזמון הוא אלמנט חשוב בחיים,

ומסתבר שכשמדובר אפילו בדמי הניהול בפנסיה שלכם יש לזה משמעות והשפעה.

פעם,פעם,לפני שנים רבות (עד 1995)

כשהפנסיות היו פשוטות ומשעממות לכאורה,כשכל חוסך יכול היה לחשב בקירוב רב

את הפנסיה העתידית שלו על סמך שנות ותק והשתכרות

מתכונת חישוב זו הייתה מסוג-"זכויות".

לעומת הפנסיות החדשות (כל מי שהצטרף אחרי 1995),ונקראות פנסיות מסוג "תשואה", אומנם לא יודע לחשב בעצמו את הפנסיה שלו,ולא חשוב באיזו מתכונת חיסכון מדובר

אבל היי,לפחות "זכה" בפנסיה מעניינת.

מאחר ואחד הגורמים המשפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם הם דמי הניהול,

ומפני ש"כיבדו" אותנו בשני סוגים של דמי ניהול אחד מהפקדה ואחד מצבירה,

ומאחר וכל אחד מהם בדרכו,משפיע בצורה שלילית ,אבל אחרת על החיסכון שלכם לפנסיה,

נכון יהיה לבחון אותם לא רק בטווח הארוך לסוף תקופת החיסכון אלא להסתכל מהן ההשפעות בטווח הקרוב והמידי ולבחון מה קורה במהלך מסע החיסכון ואיך ניתן להשפיע על הסכום שייצבר בסופו.

סימולציות תחשיביות לחוסכים בגיל צעיר,

ובדיעבד גם המציאות מלמדת באופן כמעט גורף,

שדמי ניהול מצבירה הנמוכים יותר מבין שתי חלופות,משתלמים יותר

בהתעלם כמעט לחלוטין מדמי ניהול מהפקדה

כלומר,ברב רובם של המקרים דמי ניהול מצבירה נמוכים יותר

ואפילו שדמי הניהול מהפקדה יהיו גבוהים יותר,

משתלמים יותר לטווח הארוך.

אבל בפנסיה

כמו בפנסיה,המציאות אינה כל כך פשטנית(כפי שצוין קודם "פנסיה מעניינת"),

דמי הניהול,השפעתם על החיסכון הפנסיוני היא קוטבית

השפעתם על החיסכון בתחילת הדרך

שונה מההשפעה שלהם על החיסכון במהלך הדרך ולקראת סוף החיסכון.

מהסיבה הזו בדיוק

כדאי לתכנן את החיסכון בראייה דו שלבית

שלב ראשון- להתייחס לחיסכון ולבחון אותו לטווח הקצר

כשהחוסך נמצא בתחילת דרכו התעסוקתית,ועדיין לא נחסך סכום משמעותי בקופה.

בשלב השני- לבחון את החיסכון בהמשך הדרך לטווח הארוך במתכונת שונה.

תכלס

כל גוף מנהל של קרן פנסיה יסכים להציע(אם תדרשו זאת)

לכל חוסך שתי חלופות לדמי ניהול,כאשר במודל אחד

דמי הניהול מהפקדה יהיו גבוהים יותר ודמי ניהול מצבירה נמוכים יותר, ולהיפך.

לדוגמה: דמי ניהול מהפקדה 1.5% ודמי ניהול מצבירה 0.2%

לעומת 3% דמי ניהול מהפקדה, ו-0.05% מצבירה.

אגב הדוגמה מייצגת נתונים אמתיים מהפרקטיקה העכשווית ולא רק לצורך המחשה.

בכל תרחיש

למעט בגיל מבוגר במיוחד,

מודל דמי הניהול מצבירה הנמוך יהיה כלכלי יותר

למרות שדמי הניהול מהפקדה הינם 3% שזה כפול מהאופציה השנייה.

לעומת זאת

בשנים הראשונות רק מתחילים לחסוך

ועדיין לא נצבר סכום משמעותי ,אז כדאי דווקא להעדיף את דמי הניהול מהפקדה 1.5% וצבירה 0.2%.

עד לנקודה שבה נצבר סכום משמעותי שהופך את המגמה ,

ואז מומלץ להחליף ולעבור למודל האחר.

במתכונת זו תוכלו לנצלן את ההשפעות השונות של סוגי דמי הניהול לטובתכם בהתאם לסכומים שנצברו, ותהנו ממודל משולב שיעניק חיסכון גבוה יותר לעומת העדפת אופציה אחת בלבד עם ראיה לטווח הארוך בלבד.

מנגנון ההחלפה נכון

רלוונטי ומשתלם לכל חוסך, בלי יוצא מן הכלל.

לעומת זאת נקודת ותזמון ההחלפה,משתנה מחוסך לחוסך

והינו תלוי גיל ,שכר, וחיסכון צבור.

השוואה בין 2 המודלים – לטווח הארוך

ע"פ מודל זה נכון

עבור החוסכת "להחליף רכבת "(מודל )בעוד 11שנים כשהצבירה שלה תגיע ל- 300,000 ₪

במידה ו"תחליף רכבת" לאחר 11 שנות חיסכון במתכונת דמי ניהול במודל הראשון

ולאחר שצברה 300,000 ₪ ,

ותבחר במתכונת דמי ניהול של מודל השני ,הצבירה הצפויה לעמוד לרשותה בגיל הפרישה תהיה כ- 1,445,000 ₪ ,

כלומר תוספת של כ 40,000 ₪ רק בשל שילוב המודלים

לסיכום

מומלץ לכל חוסך שרוצה למצות את המקסימום בחיסכון הפנסיוני שלו,

לדאוג להחליף תחנות בזמן,לעיתים הדבר יהיה כרוך בקושי מסוים מול הגופים המנהלים בעיקר כשמדובר בעובד שכיר בארגון שיש לו הסכם "סגור" מול הגוף המנהל,

ועדיין ניתן לעבור לקרן אחרת שאינה כבולה ב"הסדר מפעלי" קשיח.

באותם מקומות עבודה שבהם אני מייעץ לעובדים במסגרת מקום העבודה,

אני מקפיד לדרוש מהגופים המנהלים הצעה כפולה לדמי ניהול,ברוח הדברים שכתבתי כאן . זה מאפשר גמישות ויכולת התאמה לכל חוסך באופן אינדיבידואלי כדי שניתן יהיה ליהנות באופן דינמי מהטוב מבין שתיים.