פוסטים נבחרים

איך להגדיל את השכר המבוטח מבלי להוסיף שקל אחד

מעבר לברכות הנהוגות לרגל ראש השנה,שאליהן אני מצטרף בכל פה

אולי אין לי אמירה מכוננת ומחוללת שינוי,

אבל לקראת השנה החדשה אני מוצא לנכון לשתף אתכם

באינפורמציה שיכולה,למי שייבחר לאמץ אותה

לחולל שינוי ברמת החיסכון הפנסיוני שלו,

ולא רק לשנה שתבוא,

אלא גם לכל השנים שעוד יכונו לאחריה.

אני אולי קצת מקדים את המאוחר,כי אנחנו עדיין בראש השנה,

אבל הנה טיפ "שיעיף לכם את הסכך". כי סביר שעד השנה הבאה כבר יהיה מאוחר מידי

אתם בוודאי כבר יודעים שבקרן פנסיה מקיפה

מדינת ישראל מעניקה "רשת בטחון" לחוסכים בקרן,

בצורת אגרות חוב(אג"ח-מיועד)בשיעור של 30% מסכום החיסכון הצבור של כל חוסך וחוסך בקרן (בסבירות כי ישתנה) ,מדובר בסוג של סובסידיה.

אבל

ותמיד יש איזה אבל קטן(שעוזר לרסן את ההתלהבות),מדינת ישראל החליטה שאת רשת הביטחון הזאת,היא מגבילה לתקרת הפקדות חודשית.

התקרה הוגבלה ל-

20.5% כפול 2 שמ"ב(שכר ממוצע במשק)שנכון להיום שווה ל- 3,888 ₪ ,

המבוסס על שכר ממוצע של : כ-9,440 ₪

תקרת הפקדה זו משתנה ומתעדכנת מידי שנה בהתאם לחישובי השכר הממוצע במשק באותה שנה.

מאחר והתקציב להפקדה בקרן הפנסיה

הוא תוצאה של שכר,ובהינתן תקציב שכיח(החל מינואר 2017)

שהוא 6%+6.5%+8.33=20.83% (בביצוע חישוב בפעולת חשבון של "ערך משולש" בין התקרה ולתקציב נקבל רמת שכר שהיא בקירוב 18,600 ₪.)

בהמשך נתייחס למי ששכרו עולה על תקרה זו

ועד אז נציג את הרעיון למי שמשכורתו אינה חוצה את גובה סכום התקרה

עבור מי שמשתכר מעל הסכום הזה ההפקדה שגולשת מעבר לתקרה שהוגדרה,

לא תכלל בתוך קרן הפנסיה המקיפה,

אלא תגלוש לתוכנית הפרשית.

לכאורה נוצר מצב "מדאיג ", נשאלת השאלה מה לעשות עם ההפרש

או איפה להפקיד את היתרה(מה שנקרא צרות של עשירים),

מאחר ולמי שמשכורתו אינה גולשת(בינתיים..)מעבר לתקרה, נחסכה ההתלבטות.

ההפקדות לקרן הפנסיה מורכבות מ- 3 יחידות תקציב

תגמולי עובד

תגמולי מעביד

ופיצויים

מקובל לראות את הפקדות התגמולים כבנים לאותה משפחה,

ואילו את הפיצויים כמי שצורף למשפחה אבל לא נושא אותם גנים.

בתנאים ששוררים בענף החיסכון הפנסיוני כיום

ולמרות תקנות שסותרות האחת את רעותה, אפשרי בתוקף " צו שעה "

לבצע הפקדות נפרדות לחשבונות נפרדים לתגמולים לחוד ולפיצויים לחוד

למה לטרוח לעשות את זה

  • מאחר וכיסויים ביטוחים נרכשים תמיד אך ורק מתוך התגמולים ורמת הכיסוי מושפעת ומחושבת מתוך השכר.

  • האפשרות להפקיד לקרן הפנסיה תגמולים בלבד,מאפשרת לבעלי שכר גבוה מהתקרה להנות מכיסוי בטוחי לפי סכום גבוה יותר כמו לדוגמה:

חישוב השכר לפי תגמולים בלבד למעשה "מגביה" את התקרה המגבילה

כל שנותר הוא למצוא איפה להפקיד את הפיצויים,

ואותם אפשר להפקיד בקופת גמל אישית לפיצויים.

הפרדת ההפקדות מעניקה יתרונות

גם לבעלי שכר נמוך מהתקרה כמו:

  • כללי הקבלה של פיצויים ניתן לממש בעת עזיבת עבודה,או למשיכה בגיל פרישה וגם לא נפגעת היכולת להמיר אותם לקצבה בעתיד כמו בקרן הפנסיה,

  • הכיסוי הבטוחי משתדרג ( לבעלי שכר גבוה)

  • אם חלילה במהלך שנות העבודה והחיסכון, המבוטח נפטר המשפחה תקבל אותה קצבה כפי שהיתה אמורה להיות משולמת לחוסך לרבות עם הפיצויים היו "שוכנים" בקרן

  • לעומת זאת ,כשהפיצויים ב"חוץ" הם יתקבלו בבת אחת ובמזומן בנוסף לתקבולים חודשיים ,ולא רק כקצבה אילו נחסכו בקרן הפנסיה

  • יתרון נוסף למי שבוחר בזאת,הוא יכולת גמישות גבוה יותר מאשר בקרן פנסיה של בחירת החוסך באילו מסלולי השקעה של הכסף יעדיף לנהל את כספו.

אבל שלא כמו בראש השנה

לא הכל רק דבש,ישנם גם כמה חסרונות שיש לקחת בחשבון

  • פיצול הכסף יגרור אחריו ייקור מה של העלות בכיסויים הביטוחיים

  • דמי הניהול בקופת הגמל בד"כ גבוהים יותר מאשר בקרן הפנסיה

מי שמוצא לנכון שפיצול ההפקדות נכון עבורו,כדאי שיזדרז ויעשה זאת מאחר וחלון הזדמנויות המאפשר פיצול כגון זה עומד להסגר,

ושתהיה לכולנו שנה טובה