ביטוח מנהלים או קרן פנסיה היום, הצעד השלישי

מטבע הדברים שמגיעים אל סיומם,

כך גם הטרילוגיה הזאת הגיעה אל סופה,בצעד השלישי והאחרון אתייחס לחלק ג' בכרזה של אותה חברת ביטוח אקראית,ולמי שעדיין לא ראה את שני החלקים הראשונים בסדרה אני מצרף אותם ממש כאן את הראשון,והשני

חלק ג' - יותר חיסכון –

• דמי ניהול אטרקטיביים שיגדילו את החיסכון

• ניתן לרכוש סכום ביטוח קבוע או הכנסה למשפחה כאשר סכום הביטוח יורד בהתאם לחיסכון שנצבר כך,תשלם פחות פרמיה לריסק ויותר פרמיה לחיסכון.

לעניין סוגיית דמי הניהול

התייחסתי כבר במאמר הקודם שעסק בפרק של "יותר יציבות",

וציינתי שלמעשה אכן דמי הניהול במסגרת הביטוח מובטחים שיהיו גבוהים יותר מאשר במסגרת קרן פנסיה ביחס לחוסך מעורב(שאינו אדיש)

לגבי דמי ניהול מופחתים (יורדים)ביחס למקובל בביטוח מנהלים,

אתייחס בנפרד לאחר שאציג את התנאים בהם האפשרות הזו קיימת,

ואשווה אותם אל מול האפשרי בקרן פנסיה ומהם הפערים בינהם, בכל תוצאה שהיא.

אולם במצב הקיים בהווה

בעבור כל חוסך,דמי הניהול בהם יחויב בפנסיה יהיו נמוכים מאלה שיחויב בהם במסגרת ביטוח המנהלים.

(יש עניין שדורש התייחסות נפרדת הקשור לדמי ניהול אפקטיביים בקרן הפנסיה

בגילום גרעון בקרן,על כך ארחיב בהזדמנות קרובה)

גמישות בבחירת סכום ביטוח –

חברות הביטוח מציגות את האפשרות של רכישת ביטוח חיים המתכלה כנגד החיסכון,

כיתרון יחודי,

הכוונה במתכונת רכישה שהיא נכונה והגיונית יותר,אם למשל,

ע"פ הגרף אנו קובעים שאנו רוצים לרכוש בגיל 30 סכום ביטוח קבוע של 1,000,000 ₪ (צמוד למדד),

אזי בהתחלה,כאילו לא צברנו חיסכון

ונרכוש ביטוח בכל מלוא הסכום ונשלם מחיר בעבור כל הסכום.

להלן גרף המשקף מתכונת התנהגות של סכום יורד כנגד חיסכון

מאידך

ניתן לראות בגרף

שלאחר כ-13 שנים החיסכון שנצבר בתוכנית הגיע כבר לכ-400,000 ₪

זה אומר שעל מנת להבטיח למשפחה סכום ביטוח כולל של מיליון ₪

יש לרכוש ביטוח בגין ההפרש כלומר 600,000 ₪ בלבד.

כמובן שככל שחולף הזמן

החיסכון עולה והצורך ברכישת ביטוח המשלים לסכום הנדרש יורד

ובכך אנו משלמים פחות מידי חודש .

למכניזם זה יש יתרון כי הוא מקטין מידי חודש את סכום הכסף שמופרש מהתקציב לרכישת ביטוח מה גם שעלות הביטוח מתייקרת כל שנה בשל ההתבגרות בגיל.

כך ניתן לראות שלאחר 27 שנים,כבר נצבר בתוכנית מיליון ₪,

כלומר במועד זה כבר לא נשלם יותר על ביטוח חיים כי הסכום המבוקש כבר ממילא צבור בתוכנית ואין בו יותר צורך .

יש לציין שמבחינה רגשית ו"מסחרית"

קיימת תפיסה רווחת בקרב מבוטחים וחוסכים לפנסיה שתופסים את המנגנון הזה כנחות

ו"לא משתלם",כי זה נתפס אצל חלקם בלהיות "פרייאר" כי החיסכון שנצבר נתפס כרכוש אישי (וזה נכון) , אז למה שחברת הביטוח "תרוויח" מזה שאני חסכתי כסף במשך שנים והם ישלמו רק את ההפרש ? אני רוצה שישלמו גם וגם

השאלה מהי מטרת החוסך:

• לקנות ביטוח חיים +חיסכון שבמקרה מוות המשפחה תקבל שני צ'קים מחברת הביטוח,האחד על ביטוח החיים והשני על החיסכון,במצב זה יש לקחת בחשבון כי זה כרוך בעלות כספית,לא זניחה שמתייקרת מידי שנה ככל שמתבגרים ובפועל זה מקטין את החיסכון הצפוי בפרישה.

• או שהחוסך אומר לעצמו:אני מעוניין בסכום כולל של מיליון ש" שיעמוד לטובת משפחתי במקרה פטירה,ואינני מעוניין לשלם את העלויות המתייקרות של הביטוח,במתכונת זו במקרה פטירה חו"ח של החוסך,המשפחה תקבל גם את סכום הביטוח הנרכש וגם את החיסכון הצבור כמכלול שייסתכם במיליון ש"ח שאליו התכוון החוסך מלכתחילה.

במסגרת קרן פנסיה

המנגנון של תשלום עלות ביטוח מידי חודש רק בעבור הסכום הנדרש עבור ההפרש בין סכום הביטוח(שארים ,הכולל המהוון)והחיסכון הצבור הינו מובנה ואינו ניתן לערעור,

והתקבול שתקבל המשפחה הוא תשלום חודשי

ועבור מי מבני הזוג לכל משך חייהם,

בשונה מהאפשרויות במסגרת ביטוח מנהלים לגבי 2 התכונות הללו.

עם זאת מי שמבוטח בקרן פנסיה

ומעוניין גם בסכום חד פעמי למשפחה במקרה פטירה חו"ח,

באפשרותו לרכוש ביטוח חיים נפרד באחת מחברות הביטוח במחיר מוזל

(לאחר ביצוע השוואה מתבקשת) ,בדומה לביטוח משכנתא ואין הוא מחויב בשל כך לרכוש ביטוח מנהלים .

בנוסף לביטוח חיים המוכר והידוע

קיים ביטוח חיים שמוצע באמצעות חברות ביטוח הקרוי: "ביטוח הכנסה למשפחה "

זהו סוג ביטוח ותיק מאוד אולם מאוד לא נפוץ(כמעט ולא נמכר)

למרות שזהו סוג ביטוח נכון ומתאים יותר מאשר הביטוח הסטנדרטי,

והוא הדומה ביותר לביטוח שארים במסגרת קרן הפנסיה.

מאחר והוא נותן מענה נכון יותר לצרכים של משפחה שהורה מפרנס מסתלק טרם עת , במקרה כזה חברת הביטוח תשלם מידי חודש למשפחה את סכום הביטוח שרכש המבוטח ולפרק זמן מוגבל בזמן שהוגדר מראש גם כן ע"י המבוטח,

לדוגמא:

מבוטח רוכש ביטוח כזה

ומגדיר שהוא מבקש שחברת הביטוח תשלם למשפחתו במידה וילך לעולמו

5,000 ₪ מידי חודש למשך 20 שנה,

בחישוב פשטני מדובר בסכום ביטוח של 1,200,000 ₪,

הסכום הזה ישולם בפריסה חודשית.

יש לשים לב להבדל משמעותי בינו ובין הביטוח שארים שבקרן הפנסיה,

ביטוח זה באמצעות חברת הביטוח מגדיר את גובה סכום התשלום החודשי

ולמשך איזו תקופה ישולם,

מאידך הביטוח במסגרת קרן הפנסיה נקבע ע"פ מסלול הביטוח שבחר העמית בקרן

ביחס למשכורתו למשל:

60% ממשכורת של 10,000 ₪,

הווה אומר תשלום חודשי של 6,000 ₪

והתשלום הוא ללא מגבלת זמן וישולם לאורך כל חיי בת או בן הזוג, מעבר לכך שעלות הביטוח בקרן פנסיה הינה זולה באופן משמעותי מעלותו של ביטוח חיים

(בשתי המתכונות ) באמצעות חברת ביטוח .

על מנת להשוות את העלויות ישנן מספר אפשרויות

כדי שלא יצא מצב שאני רק מספר לכם סיפורים עצובים

הנה משהו שאתם יכולים "ללכת איתו למכולת"

מה אפשר לעשות כדי להשוות עלויות ולהמנע ממהפכות ובילבול מח מיותר

לטעמי הדרך הפשוטה ביותר היא:

לבקש מקרן הפנסיה שבה אתם חברים,פלט שכולל את מה שנקרא:

"סכום שבסיכון-לשארים"

זהו למעשה סכום הביטוח המהוון(שכולל את הביטוח ואת החיסכון),

ואת העלות החודשית שלו מידי חודש עד הפרישה,ניתן לקבל זאת גם בקובץ אקסל.

אם אינכם עמיתים בקרן פנסיה

בקשו "סימולציה" ממשווק הקרן או מסוכן ביטוח עם סימולטור תיקני

פנו לחברות ביטוח ובקשו הצעה לעלות ביטוח באותו סכום שמצוין בנתון של קרן הפנסיה כסכום בסיכון,

כך תביאו את סכומי הביטוח למכנה משותף ,השוו את העלויות בין 2 החלופות,

ותגיעו למסקנה לבדכם,

תקבלו 2 סכומים קרוב לוודאי אחד יקר מהאחר או להיפך

לגבי גובה ההפרש....?!זו כבר תהיה ההפתעה שתגלו כבר בעצמכם ..

לסיכום: ביטוח חיים ו/או שארים זה מוצר בדומה כמעט לכל מוצר חיוני אחר , אולם יש לרכוש אותו בכמות הנדרשת ובעלות המתאימה