פוסטים נבחרים

איך תחושב הקצבה שלכם מביטוח המנהלים

לכאורה תשובה טריוויאלת לשאלה בנאלית,אז זהו שממש ממש לא

במסגרת סדרת המאמרים

כשהראשון בהם עוסק באחת מהשאלות הנפוצות ביותר ששואל את עצמו כמעט כל חוסך לפנסיה והיא:"תכלס כמה כסף יהיה לי בפנסיה?"

ואולי אף לנסות ולעזור לכם לקבל החלטה מושכלת מה תהיה מתכונת החיסכון הפנסיוני המתאימה ביותר עבורכם.

הפעם אנסה להתמקד

(כשהדגש הוא על המיקוד כי בתחום הפנסיה אפשר בקלות להתברבר ולהתפזר)

איך מקבלים קצבה מביטוח מנהלים

כל תוכנית פנסיונית מהמתכונת של 15 השנים האחרונות לפחות,

ניתן לאפיין את ההתנהגות שלה כמפוצלת ל-2 תקופות :

האחת מתחילת החיסכון(הפקדות)ועד הפרישה

והשנייה ממועד הפרישה(תחילת המימוש)וקבלת הקצבאות למשך כל החיים.

באופן עקרוני ומעשי

תוכלו לבחור תוכנית מסוימת שבאמצעותה תחסכו עד הגיעכם למועד הפרישה,

וממש בסמוך למועד המימוש(תחילת קבלת קצבאות)תוכלו לבחור בתוכנית אחרת שבאמצעותה תקבלו את הקצבאות למשך כל שארית(אריכות)חייכם.

על למה כדאי לכם לבחור באפשרות הזאת ארחיב בהזדמנות.

לעומת זאת המתכונת השכיחה והנפוצה

חיסכון בתוכנית פנסיונית "אחודה",

כלומר מייעדים אותה כתוכנית שתלווה את החוסך למשך כל אריכות חייו מיום פתיחת התוכנית ועד 120

רק שמתי שהוא בדרך בנקודת פיתול מסויימת,התוכנית תשנה את פניה

מ"אוגרת" ל"משלמת" וברגע שמחליטים לפרוש מקבלים קצבה חודשית.

על פי רב

כשאתם בוחרים בתוכנית מסוג ביטוח מנהלים למטרת חיסכון פנסיוני

בפועל אתם"מצהירים" באותה נשימה שזו תהיה התוכנית הפנסיונית שלכם בזקנה

ושממנה תרצו לקבל את הקצבאות שלכם לכל אריכות חייכם ממועד הפרישה.

הקצבה שתתקבל

מ:תוצאת החילוק של הצבירה ערב הפרישה ב:מקדם קצבה

(או מקדם חלוקה)

החיסכון בתוכנית מסוג ביטוח המנהלים מושפע מכמה גורמים:

השפעה חיובית:כל המרבה הרי זה משובח

  • גובה ההפקדה החודשית(השכר מוכפל בתקציב לתגמולים ולפיצויים,בדר"כ כ-21% מהשכר )

  • משך תקופת ההפקדות (ותק)

  • תשואה (ריווחי השקעה על החיסכון)

ומהשפעה שלילית:כל המוסיף גורע...

  • עלויות הכיסויים הביטוחים(ביטוחי חיים , א.כ.ע, ואחרים )

  • דמי ניהול (מהפקדה ומצבירה)

  • פדיון פיצויים במעבר בין עבודות (הקטנת החיסכון)

לפוליסות ביטוח מנהלים ישנם מספר לא מבוטל של מהדורות,

בחרתי להציג בפניכם 3 מהדורות בלבד:

פוליסות מסוג "עדיף" ששווקו בשנות ה-90 ועד מחצית שנת 2001

בפוליסות אלה אכן המקדמים המצוינים בהם ידועים וקבועים

ואינם תלויים בתאריך הלידה שלכם,

כלומר מי שרכש הפוליסה בשנת 1995 והיה בן 30

ואם באותו יום בדיוק רכש אחר אותה פוליסה אבל היה בן 40, לשניהם במועד הפרישה תחושב הקצבה ע"פ אותו המקדם בדיוק. המקדמים לא רק שהיו קבועים (באמת)אלא אף בעלי ערך נמוך , כלומר "זולים" ולפיכך מאפשרים קצבה גבוהה יותר.