פוסטים נבחרים

הון קצבה ביטוחי מנהלים ואתם

מה קרה לפוליסות ביטוח המנהלים שלכם החל משנת 2008

ואיך זה קשור לחיסכון הוני לעומת חיסכון קצבתי(במנות חודשיות)

איך זה משפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם

והכי חשוב

כיצד כדאי לכם לפעול בתוכניות הללו למרות מסעי שכנוע כאלה ואחרים שאתם נתקלים בהם.

אז ראשית,מה קרה לפוליסות ביטוחי המנהלים שלכם החל משנת 2008

בין השנים 2000 ועד סוף 2007 ניתן היה לרכוש תוכניות ביטוח מנהלים למטרת הון (הון-הכוונה אפשרות משיכת החיסכון שנצבר במסלול זה כולל רווחים נטו וללא מס החל מגיל 60!)

קרוב לוודאי שחלק לא מבוטל מציבור החוסכים עדיין חוסך בפוליסה מסוג זה.

אולם מתחילת שנת 2008

מסלול זה נחסם להמשך הפקדות למטרת הון בלבד,

כל מי שהיתה ברשותו תוכנית מסוג זה,בביטוח מנהלים או בקופ"ג יכול היה להמשיך ולהפקיד "כרגיל" לתוכנית

אולם הכספים שהופקדו לתוכנית החל ממועד זה סומנו כ:

כספי קצבה לא משלמת(הון לשעבר)

החל משנה זו שונה השם ל:קופה לחיסכון

אבל במהות מדובר בכספים המיועדים למשיכה כקצבה.

כך שבפועל

מי שברשותו תוכנית מסוג "הונית" יכול לראות בדוחות הנשלחים אליו בטבלת היתרות

את החלוקה בין 2 סוגי החיסכון

האחת של כספים עד 2008 המיועדים למשיכה במזומן ללא מס

והאחרת ככספים המיועדים למשיכה כקצבה

כמו בדוגמא להלן:

למה חשוב שתהיו מודעים לעובדות הללו

מהסיבה הפשוטה והבנאלית

כי זה עולה לכם יותר,ואפילו לא ידעתם

למעשה כל מי שיש ברשותו פוליסת מנהלים ש"נולדה" כתוכנית הונית והפכה "אוטומטית" לתוכנית קצבה מראשית 2008 ואילך,רצוי שידע

שפוליסות אלו כוללות מקדמי קצבה שונים ויקרים מאלו שבפוליסות המנהלים למטרת קצבה "הרגילות"(כן,אלו עם המקדם ה"מובטח")מאותה תקופה,

כאשר ההבדל בתחשיב שבין המקדמים של פוליסה קצבה "אוטנטית" (שכך נולדה במקורה) ובין תוכנית הון שהומרו לקצבה,הוא בדמי הניהול

כן,כן דמי הניהול שנגבים מהפנסיות שלכם הרי מגולמים במקדמי ההמרה,

וככל שדמי הניהול המגולם במקדם גבוה יותר,

מן הסתן המקדם יהיה גבוה,קרי יקר יותר.

דמי הניהול שמגולמים במקדמי הקצבה בפוליסות קצבה הינם 0.5% ואילו במקדמים שבתוכניות שהיו במקור הוניות הוא 1% (כפול!)

בפוליסות ההוניות המקדמים מצויים בנספח לפוליסה כתוכנית המשך לקבלת קצבה

מתוכנית הון.

להלן מוצגים ההשוואה בין 2 ערכי המקדמים,

כאשר מודגש שמדובר במקדמים לתוכניות ששווקו באותה תקופה,

בחרתי ב-2 חברות שונות(אקראית)שימו לב

שלא רק שיש הבדל בין מקדמי קצבה בפוליסות הקצבה והוניות שהומשכו כקצבה,

אלא שיש גם הבדל במקדמים בין החברות

(לא משמעותי,מה גם שבלאו הכי המקדמים אינם ראליים בשום מקרה ובשום חברה),

והפערים היסודיים בין מקדמי קצבה למקדמי הון שהומשכו כקצבה הם בכל החברות!

וכמובן שכל מה שמיוחס לגבי גברים נכון גם לגבי נשים.

להלן מקטע של מקדמי קצבה בפוליסה שבמקורה "נולדה" כקצבה