אובדן כושר עבודה זה הסיפור
אובדן כושר עבודה
או כפי שיכונה מעתה-א.כ.ע
הוא הביטוח מפני אובדן כושר עבודה כפי שמכונה בפי חברות וסוכני הביטוח,
בשונה מביטוח(או פנסיית)נכות,כפי שמוגדר במסגרת קרן הפנסיה המקיפה .
בעוד שהביטוח נכות(בקרנות הפנסיה)
מתייחס לאירוע שבו אדם שעובד ומבוטח איבד את כושרו לעבוד,כך כפשוטו(עם כל הכאב) במסגרת חברות הביטוח מדובר במגוון גדול(מאוד)של סוגי ביטוח למקרה א.כ.ע ושל הגדרות ותרחישים המהווים את מבחני הזכאות של מבוטח להיות זכאי לתגמולי ביטוח (כלומר: לקבל פיצוי חודשי מחברת הביטוח)
תכונות של סוגי הביטוח למקרה א.כ.ע בחברות הביטוח בשנים האחרונות
מהוות סוג של ביטוח מפני אובדן כושר השתכרות שזה שונה באופן מהותי
מאיבוד הכושר לעבוד.
לאחרונה תפש תאוצה בתקשורת הענפית והחברתית
פרסום תמצית של פס"ד של בי"ד הארצי לעבודה שאישר דחיה של תביעה של מבוטח בקרן פנסיה לפיצוי בשל אובדן הכנסה(ירידה בהכנסה בעבודה חלופית בהשוואה לעבודתו טרם האירוע שבגינו תבע את קרן הפנסיה)
תקציר זה עשה לו "כנפיים"(הפצה ויראלית)ומשמש לגורמים בענף לכאורה בסיס ראייתי
(אם תרצו פורנזי)להכריז על העליונות המוחלטת והגורפת(ניצחון בנוק-אאוט)
של הביטוח מפני א.כ.ע הנמכר באמצעות חברות הביטוח על פני זה,
"הנחות"שמוצע ע"י קרנות הפנסיה.
אין ספק שלגבי חלק מהמבוטחים בעיסוקים שונים במשק
קיים יתרון ונכון מבחינתם להעדיף ביטוח א.כ.ע באמצעות חברת ביטוח על פני זה שמוצע בקרנות הפנסיה,ויחד עם זאת אני מבקש להבהיר מספר נקודות חשובות :
אין היתרון הזה רלוונטי בעבור כל אחד באופן גורף או אוטומטי
לגבי חלק לא מבוטל מהמבוטחים שיש להם או שנאמר להם שיש להם ביטוח א.כ.ע במסגרת הביטוח שלהם,הוא אכן ביטוח איכותי או עדיף על זה שבקרן הפנסיה
אין לקבל כל אמירה או סיסמא כדברי אלוהים חיים
חובה עליכם לבדוק ולוודא ספציפית כל כיסוי
אם הוא אכן עונה על הציפיות או הכוונות שלכם כמבוטחים
אין כל חובה או הכרח לרכוש ביטוח מנהלים
בכדי לרכוש ביטוח מפני א.כ.ע משופר,
ניתן לרכוש אותו ללא כל קשר לביטוח מנהלים שהוא במהותו נחות מבחינת חיסכון לפרישה.
כמו כן
ניתן לרכוש כיסוי משלים לביטוח מפני א.כ.ע משופר כתוסף לזה הקיים בקרן הפנסיה
ואין חובה לרכוש את כל הביטוח,
כדי להשיג את מטרת שיפור ההגדרה וזאת כמובן בעלות נמוכה מרכישת הכיסוי במלואו בחברת הביטוח.
על קצה המזלג זה המצב כיום
אולם בעתיד הלא רחוק אמורים להתרחש מספר שינויים גם בתחום זה
כשהעיקרי שבהם
שבמחצית שנה זו,עולם הביטוח מפני א.כ.ע יקבל תפנית(חיובית לטעמי)
והכיסויים ונגזרותיהם יוצעו וימכרו כיחידות נפרדות ובבודדת ולא כחבילה מעורפלת
המשמעות היא שכל אחד ואחד מכם יוכל לרכוש רובד אחד או יותר כראות עיניו או הבנתו מתוך מכלול רב של אפשרויות
כשכל רובד יוגדר ככיסוי אוטונומי,בפני עצמו עם הגדרות מדויקות ובעלות ברורה ונפרדת ממש כמו "לגו" יוכל להרכיב או לפרק כיסויים, ברורים ומדויקים.
בנוסף לכל אלה
חשוב לזכור שהכיסוי מפני א.כ.ע כפי שקיים היום
גם אלו שהם באמת איכותיים (לצערי הם במיעוט)
סובלים מבעיות ובעיקר ביכולת לתחזק אותם לאורך זמן(ארחיב על זה בעתיד הקרוב)
בשונה מכיסוי ביטוח מסוג ביטוח חיים שהוא הביטוח הכי פשוט שקיים,
מאחר והגדרת הזכות לקבל את סכום הביטוח הינה חד-חד ערכית (תעודת פטירה בלבד)
הביטוח מפני א.כ.ע הוא מורכב מסורבל וחמקמק
הוא גם הכיסוי שגורם את מירב הבעיות בניהול ההפקדות השוטפות בביטוחי המנהלים,
כמי ששוהה בענף שנים הרבה,תמיד נוכחתי ש"האס" שגורם לליקויים בהפקדות ובצבירות הוא הביטוח א.כ.ע ,
עובדה שמאז תחילת 2016 כשנכנס לתוקף הנחיות תשלומים(למעסיקים)על פי ממשק אחיד באמצעות כלים טכנולוגיים מוכתבים,(ושלא תנוח דעתכם ותגידו נו טוב זה של המעסיקים, מדובר בדיווחים על תשלומי הפנסיות שלכם)
מסתבר שרוב התקלות בהסדרת התשלומים הללו הינם בביטוחי המנהלים
ובתוך מכלול התקלות בדיווח ביטוחי המנהלים
הסיבה המשמעותית ביותר לליקויים ושיבושים היא הביטוח מפני א.כ.ע.
כפי שמנהל הגביה באחת מחברות הביטוח הגדולות שנפגשתי איתו השבוע הגדיר זאת בדימוי מיליטנטי: שבפועל,הביטוח מתפקד כמו RPG קטלני בפוליסות ביטוחי המנהלים
לסיכום שימו לב לשני אלמנטים מרכזיים
ראשית:לברר ולוודא שאם יש לכם כיסוי ביטוחי מפני א.כ.ע בחברת ביטוח שהוא אכן עונה לצרכים ולציפיות שלכם(לא להסתפק בתשובה לקונית : "זה בסדר")
שנית:לעקוב מקרוב ובאופן קבוע על התקציב ועלותו,
כך תאפשרו לעצמכם לאחוז באופן מתמיד ומתמשך את השור בקרניו.. אַחֲרִיתוֹ מִי יְשׁוּרֶנָּה
